“存款利率调整兜底条款”到底影响谁?权威人士:老百姓定期存款不受影响
近日,全国市场利率定价自律机制发布了《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》(下称《倡议》),要求银行应在同客户签署的存款服务协议中加入“利率调整兜底条款”,并于2024年12月1日起生效。
对于该条款,市场上存在一些疑问,老百姓的定期存款是否会受影响?存款利率调整兜底条款到底影响谁?
第一财经采访权威人士获悉,此次《倡议》是针对少数企业和机构作出规范,老百姓的定期存款利率不受影响。
针对少数大企业和大机构等对公客户,银行为维护长期客户关系,在一笔存款正式存入并生成合同之前,会与客户签订关于框架性服务内容的协议,其中包含利率等多个存款关键要素。
对公客户可在协议期内任意时间新存入存款,新增存入资金也执行此前的协议利率,实际上锁定了未来一定时间内的利率,利率风险主要由银行承担。
但其实这并不符合国际惯例,国际上新存入的资金都会按照当时市场环境下的利率执行,而且阶段性锁定利率也会对利率政策调整,无论是上行还是下行都会形成一定阻碍。
对于该条款,储户中存在一种误读,即如果存款挂牌利率下调了,此前存入的3年期、5年期定期存款利率也要跟随下调。
对此,权威人士称,新增存入资金要按当时的利率执行,这不是新规定,而是对已有政策的规范执行,主要是避免个别大企业和机构用存款服务协议规避利率政策调整。只要资金已经存入银行的定期存款,都按存入时的利率执行到底,在存期内都是不变的,无论是3年期还是5年期,老百姓对此无需担心。
《倡议》要求银行和机构平等协商,在存款服务协议中加入相关条款,《倡议》作出规范后,合同双方将更加平等。
业内专家表示,当银行下调存款利率时,对公客户可以选择接受调整后的存款利率或提前终止协议,但当银行上调存款利率时,对公客户也可以选择接受调整后的利率或提前终止协议,不存在银行单方面改变合同。
例如,某家企业和银行在5年前签订了一份存款服务协议,约定这5年内一年期存款利率都按1.75%执行,但是,现在一年期存款利率已经降到1.1%,银行实际无法执行该协议。如果要执行,银行必须突破银行内部授权上限,通过“手工补息”等违规方式给客户支付超出自律上限的利息。
上述权威人士强调,此次利率调整兜底条款的目的是杜绝此类情况,针对的是原来不规范的企业存款服务协议,而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影响。也就是说,只要是对已经存入银行的定期存款,不管是3年期还是5年期,都按存入时的利率执行到期。
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