助力乡村蝶变，金融服务打通了哪些堵点？

广东省清远市英德市英红镇秀才山水库旁，红旗茶厂，茶香飘荡。车间中，新芽经过萎凋、揉捻、发酵、干燥等一系列工艺之后，最终变成杯中冲泡后汤色红亮、滋味醇厚的英德红茶。

50公里外的连樟村，嵌于苍绿群山下。特产街上，一袋袋麻竹笋、野生金银花、自产桑叶茶被创业村民摆上货桌，准备迎接八方来客；村广场的巨石上，铭刻着“乡亲们一天不脱贫，我就一天放不下心来”，也记录着这个粤北深处的小山村如何蝶变成美丽乡村的动人故事。

地处湘东腹地的炎陵县，山原绿遍。为了避免虫蛀和鸟的啄食，九万多亩的黄桃进入“套袋季”，每一颗炎陵黄桃都扎上了纸袋。再过两个月，“安全屋”里的青涩幼桃将蜕变成果农致富的“黄金果”“幸福果”，销往全国各地，走上百姓餐桌。

6月16日，中国人民银行等五部门联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见》（下称《意见》），对做好粮食和重要农产品稳产保供金融服务、强化巩固拓展脱贫攻坚成果金融支持、加强农业强国金融供给等九个方面提出具体要求。

近一段时间，第一财经记者在湖南、广东等地探访发现，下沉的金融服务、创新的金融产品激发了金融服务乡村振兴的内生动力，金融与现代农业融合发展的创新机制正在逐步形成。但与此同时，土地、理念等影响农村产业发展的难题依然存在，乡村金融服务亟待补齐短板。

产业链“贷动”增收

走进富有时代特色的英德红旗茶厂，这里曾经是全国最早、规模最大的大叶茶制造厂，年产红碎茶达11000担，远销世界70多个国家和地区，在特殊时期承担着国家出口创汇的重任；如今，这座满载历史记忆和文化积淀的工业遗产，已然成为国潮风的标志性打卡地。

据记者了解，随着金融对英德红茶百亿产业的支持力度不断加大，英德红茶国家地理标志产品保护示范区建设被源源不断注入金融活水，满足了广大红茶业务的融资需求，为英德红茶的发展提供了全方位的信贷支持。例如，英德农商银行与英德市农业农村局、英德市市场监督管理局、英德市茶业行业协会四方签订战略合作框架协议，为茶农、茶企整体授信50亿元，助力打造英德红茶百亿产值产业。

“我们的茶产业，相当于一个龙头企业，带动了周边很多农户，通过标准化种植、品牌的加持，保障茶农增收，销路不愁。”广州科德投资有限公司总经理、英德市红旗茶厂负责人苏剑良说。

事实上，在金融“活水”助力乡村振兴过程中，各地银行优化信贷投放、不断创新特色金融产品，推动产业主引擎带动城乡融合发展，“贷”动产业链上下游农户增收，已形成一套成熟的打法。

例如，“黄桃贷”是炎陵农商银行因地制宜探索开发出的创新信贷产品。银行根据农户种植面积、数量、销售情况和家庭资产负债情况综合评级授信，发放无担保“黄桃贷”贷款。

“刚开始的时候，投资很大，要买苗、施肥、请人工，3年后才能挂果，3年时间里需要持续的投入，没有收入。当时，炎陵农商银行提供了10万元的资金支持，过了几年又提供了30万元，帮助我扩大规模。”湖南省株洲市炎陵县黄桃种植大户何松青说。

得益于“黄桃贷”的支持，种桃大户何松青成立了黄桃种植合作社，目前合作社有六户种植户。何松青的年净利润也可以达到20万元左右。

产业帮扶是最直接、最有效的办法，也是增强乡村地区造血功能、帮助群众就地就业的长远之计。

“整村授信”打通融资堵点

“现代金融融资大概需要三个东西，一是有抵押的资本，二是有诚信记录，三是三张报表。但从目前中国农民的情况来看，一个也没有，中国农民的融资难融资贵是由于现代金融体系的发展趋势，与农民的融资需求之间契合度有限的一个结果。”中国邮政储蓄银行湖南省分行主要负责人说。

为了解决农民缺乏征信记录的问题，“整村授信”成为采集村民信息、持续加强农村信用体系建设的重要抓手。

“整村授信首先是给村里评估，整村准入后，在这个村再发动、寻找有需求的农民，给他们分别做评估。农民承担高息资金的能力较差，我们的利率也不高，是没有抵押物的信用贷款。”农业银行驻英德市连江口镇金融助理纪逾睿说，“首先这个人如果有有目共睹的不良习惯，村委这一关就过不了，我们通过村委进行筛选，基本上是靠谱的。”

运用“整村授信”打通融资堵点，已在全国范围内全面铺开。比如，清远市支持金融机构通过“农融通”平台查询涉农信用信息，全面科学评定农户和新型农业经营主体信用等级，辅助开展信用村创建与“整村授信”工作，以信用村为单位为信用良好的农村经济主体提供信贷支持，解决农民贷款难题。截至2023年4月末，累计完成801个信用村“整村授信”工作，占行政村总数的77%，实际发放贷款2.93万笔，金额40.66亿元，其中首次贷款1.02万笔，金额13.23亿元；信用贷款1.83万笔，金额20.54亿元，惠及涉农主体2.6万个。

“中国的农民都是讲诚信的，（要研究）怎么把这些定性的标准改成与现代新农村结合的可用标准。”中国邮政储蓄银行湖南省分行主要负责人称，该行基于以人为主体的信用贷款推动“党建 大数据 诚信金融模式”。2022年建成信用村2.02万个（其中党建共建信用村2104个），年增1.11万个，覆盖70％的行政村；累计建档信用户48.02万户，年增30.49万户。

“随着整村授信的推进，应该说，普通农户的基本生产经营金融需求是得到满足了。”纪逾睿说。

金融服务搬到“田间地头”

将“服务窗口”搬到“田间地头家门口”，金融助理成为金融服务乡村振兴的“联络员”“服务员”和“宣传员”。

“之前我了解到，在有的村子里，村小组在与企业合作上没有经验，合同签订不规范、成本核算不精准、收益测算不合理等现象都有存在。”在纪逾睿看来，金融助理的角色是一个专家型的帮扶人才。“我们要帮他们做到产业振兴，帮他们引入投资，教他们怎么去经营。”

据纪逾睿介绍，他所在的连樟村，创新金融助理列席村两委会议等方式，给村两委干部上经济、金融、法律的知识普及课，帮他们看合同、分析项目，请他们“像保护眼睛一样保护自己的信用”，灌输“无形资产变价值、有形资产要盘活”的经营理念。

为落实农业银行广东省分行“千人驻镇助力乡村振兴行动”，农业银行清远分行制定了《2021-2023年三年乡村振兴金融服务实施方案》，以金融赋能乡村振兴发展战略，在全市派出71名金融助理进行驻镇帮镇扶村，实现了全域覆盖。

像纪逾睿一样，在全国范围内成千上万名的“金融助理”正以实际行动用金融之水灌溉乡村振兴。

乡村金融服务亟待补齐短板

在脱贫攻坚取得完全胜利后，如何有效提升金融支持全面推进乡村振兴的能力和水平？关键在于健全农村金融服务体系。然而在实际工作中，依然有诸多难题待解。

理念转变就是其中之一。在脱贫攻坚时期，扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品，但在乡村振兴时期，金融服务则面临如何接力的问题。

“乡村振兴与脱贫攻坚相衔接，但对提高农村自主造血能力的要求更高，我们要通过跟他们不断地交流、沟通，他们才会接受。”纪逾睿感叹。

政策方面的难点则更让人头疼。由于传统农村的土地、生产要素存在评估难、流转难、变现难等问题，其所具备的经济价值很难体现出来，难以变为可供银行认可的有效抵押物，导致很多农村生产者面临守着“金娃娃”却贷不到款的难题，影响了农村产业发展。

“宅基地没法自由流转，抵押很难，农作物的风险也较难把控，农产品价格波动很大，蔬菜水果又相对不好保存，一旦销路受阻，叠加病虫害等不可预测的因素影响，金融服务确实很难展开。”纪逾睿指出，在广东很多农村都存在土地难整合的问题，只有土地整合后，才可以不断地流转，金融才比较容易进入，“农村产权流转这一块要有创新突破，目前各地都在审慎推进。”

为破解这些难题，《意见》明确，完善农村产权确权颁证、抵押登记、流转交易、评估处置机制，推动融资配套要素市场改革。提升农村基础金融服务水平，强化统计监测与考核评估，切实提高建设农业强国金融服务质效。

在纪逾睿看来，农村金融虽然受周期、市场影响，但不会形成系统性风险。“绵绵用力，久久为功，最大的难点在于有没有恒心去做，如果只是运动式地想完成某些任务肯定是不可持续的。”