助力蚌埠乡村振兴 农行的“大禹之术”

“五水相连号五河，东潼西浍北沿沱，漴流春泛鱼苗长，淮浦秋生雁影多。”

清人张佩芸的这首《五水咏》，描摹的是皖北水乡、安徽蚌埠五河县的独到景致。

这座古城水系发达，风光秀美。淮、浍、漴、潼、沱五水在辖内汇作三湖——沱湖、香涧湖、天井湖，其中，沱湖是淮北最大的天然淡水湖泊，面积近10万亩，以盛产螃蟹、鱼虾而闻名，2000年12月被列入省级自然保护区，2011年1月成为国家AAA级湿地风景区。

出五河县城沿五固路方向驱车约十分钟，便可抵达位于沱湖乡的沱湖保护区。秋高气爽，风吹皱一池清澈湖水，夕阳下晚霞染红半边天，湖畔的观景长廊前行人如织。乘坐快艇进湖，但见芦荡野鸟，水天相接，肥硕的螃蟹爬上了网围。

然而，就在几年前，这里却不是如此水清岸绿的景象。

因为混乱无序的散养，一块块围网养殖导致水不流通，淤泥沉积，兼之湖边餐厅林立，沱湖水一度发黑发臭，从正常的三类水降为劣五类，甚至出现鱼蟹大范围死亡。

直到2019年，五河县对这里进行治理，悉数搬离原先的散养户、餐馆，2022年由农行蚌埠分行新增授信1.5亿元，用于“沱湖生态养殖工程”的项目建设，通过水域生态修复，并开展无公害养殖，使水质得到明显提高，声名在外的沱湖螃蟹品质也有了充足保障。

这只是农业银行助力蚌埠乡村振兴的一个缩影。据农行蚌埠分行党委委员、副行长汤坤介绍，近年来，该行成立“乡村振兴流动党员先锋队”进村入户信息建档，实现所有行政村农户金融服务全覆盖；针对地方特色产业和农业产业化龙头企业加强信贷支持；就高标准农田建设、生态提质等重点领域强化投放；还创新“生态修复贷”“贷款 保理e融”“政府平台公司 专业企业”等模式，提升乡村振兴服务的广度和深度。

诸如沱湖的变化正在悄然发生。

沱湖螃蟹的新生

“统一管理以后，我们从去年开始与农行一道筹划启动了沱湖生态养殖工程项目。”该项目负责人表示。

借助农业银行信贷资金，完成了河道清淤、堤坝维护、环境整治以及监控设备投入等。“光是河道清淤就花费5000多万元，以后每年还要进行清淤。”该项目负责人称，“沱湖是饮用水水源保护地，通过这些举措，第三方检测报告显示水质提升非常明显。”

水质转好后，按照科学论证的适宜规模，在每年一二月份投放价值300万元左右的蟹苗，和700万元白鲢、花鲢鱼苗。“我们不投放饲料，是纯粹的天然养殖。但为了增加鱼的产量和螃蟹的品质，会投放一些螺蛳。”该项目负责人补充道。

去年生态养殖产值近4000万元，扣除种苗投入，净收入达3000万元。“水质好，沱湖螃蟹口感就特别鲜甜，价格也能卖得越高。”不仅如此，当地整个螃蟹养殖产业都被带动起来，附近一些个体养殖户会“想尽办法从沱湖取水回家养蟹”。

农行蚌埠分行三农业务部总经理蒋晓菲接过话茬：“光是在沱湖乡大岗村，我们就给养殖户投放了纯信用贷款‘惠农e贷’400万元。通往沱湖乡的公路两旁，遍是螃蟹批发销售店面。”

蒋晓菲提到的“惠农e贷”，是农业银行推出的一款农户线上融资产品。自2016年试点研发，近年快速发展，已累计服务全国1600余万农户，贷款余额超过1.1万亿元。

在沱湖螃蟹收获的季节，当地每年举办“螃蟹文化节”“蟹王蟹后争霸赛”，吸引了众多游客前来品蟹赏景，有效地带动了餐饮娱乐消费，促进了百姓就业增收。

像沱湖生态养殖这样的地方特色产业，农业银行还支持了很多。仅在沱湖项目和“石榴之乡”怀远县石榴基地、固镇县花生基地、淮上区草莓基地和莲藕基地，农行蚌埠分行就累计授信了6.5亿元，目前已实现投放4亿元。一些项目还通过创新“政府平台公司 专业企业”模式，支持平台公司集中连片整合流转土地和建设农业设施。

一组数据颇能显示农行蚌埠分行赋能乡村振兴的成效：截至今年9月末，该行县域各项贷款余额212.5亿元，较上年末增幅19.9%，涉农贷款余额210.4亿元，增速17.7%，普惠型涉农贷款余额28.8亿元，增速37.8%，都明显高于该行贷款的平均增速。

汤坤告诉我们，就在8月25日，农行安徽分行在全省16个地市，率先与蚌埠市人民政府举行了金融支持“千村引领、万村升级”工程政银合作签约仪式。以农业银行特色服务乡村振兴，安徽分行还将持续加力。

产品 龙头

不仅通过“政府平台公司 专业企业”模式，以及“惠农e贷”等产品支持地方特色产业，农行蚌埠分行还针对农业产业化龙头企业和其他小微企业，打造了专属信贷服务。

作为全国百强产粮大县，蚌埠怀远县是全国闻名的糯稻生产基地，已成为全国最大的糯米生产和交易集散地，辖内150万余亩水稻种植面积中，仅糯稻面积就有80万余亩，年产优质糯稻可达48万吨。

在这片沃土上，汇聚了大量优质糯稻生产企业。香飘飘粮油食品科技有限公司（下称“香飘飘公司”）就是其中一家龙头企业。

在“新春访万企，助力解难题”活动中，农行怀远支行了解到香飘飘公司因流动资金短缺，导致原材料库存不足，影响企业正常生产。银行客户经理主动上门与企业对接，开展实地调查，深入了解该公司的生产经营、资产负债、资金动态及企业前景规划等情况，通过市行、县行实施前后台协作，加快贷款调查、审查和审批速度，使企业在最短时间内用上了1000万元的信贷资金。

蒋晓菲介绍说，在给香飘飘公司发放贷款时，为减轻实体企业融资成本，农行怀远支行主动承担评估费、抵押物登记费，在利率定价上给予了最大优惠政策。

如今的香飘飘公司，已经成为农业产业化省级龙头企业。在农业银行的信贷支持下，该公司生产的糯米品牌“金皖糯”被安徽省工商行政管理局认定为安徽省著名商标，产销势头年年提升，稳居全省糯米杂粮行业前列。公司还带动了2.5万户糯稻种植户，订单种植面积已达13万余亩，户均增加收入1000元。

数据显示，仅2020年以来，农行怀远支行就已向糯稻企业累计发放贷款金额超过3.4亿元，惠及11家小微企业。

蚌埠固镇县益丰农业公司同样受益于此。农行固镇支行信贷经理在了解到该公司采购种子化肥资金有缺口后，第一时间上门了解经营情况，并提供了定制化的金融服务方案。不到一周时间，该公司就获得了300万元普惠贷款。

这家由自然人成立的当地民营农业发展公司，不缺技术、经验和市场，却总被融资难、融资贵的问题困扰。在得到农行固镇支行的贷款支持后，它陆续进行了生产设备、技术更新换代，通过大力发展绿色农业、智慧农业，延伸农业产业链。目前，公司已被评为安徽省商标品牌示范企业。

拉长时间轴，自2008年以来的14年中，农业银行的农户金融服务经历了农户贷款从无到有、农户贷款结构调整、农户贷款数字化转型三个重要发展阶段。

好产品，是做好三农服务的重要抓手。通过加强产品创新，农业银行已经形成了“线上 线下”“总行 区域特色”的农户金融“产品箱”。

根据“一县一特、一镇一业、一村一品”产业发展格局的需要，农业银行又结合产业联农带农机制建设实际，分产业制定专项服务方案，因地制宜推出光伏贷、油茶贷、茶叶贷、商户贷、民宿贷等产业信贷产品，最大程度扩大农业特色产业服务领域，提高农户金融服务产业覆盖面。

躬耕三农沃土，农业银行探索出了一条“大银行”服务“小农户”的有效路径。

千村全覆盖

对于农村金融服务来说，如何解决最后一公里的难题，至关重要。汤坤告诉我们，在农行蚌埠分行，全行上下都在努力贯彻一句话：既能穿皮鞋，又不忘穿草鞋。“草鞋”，就是服务三农的“最后一公里”。

“头几天农行的先锋队上门服务，我们又申请了一笔贷款，准备再扩建一下圈舍，现在栏里有400头牛，还有180头小牛犊正在路上呢！”怀远县徐圩乡永红村村民、轩明畜牧养殖有限公司老板杨建宝高兴地说，他的40亩标准化牛棚满栏可养牛1000多头，而得益于农业银行最近的一笔授信，很快就可以再建20亩。

杨建宝提到的先锋队，是农行蚌埠分行一支特殊的队伍——乡村振兴流动党员先锋队。这是一支专门服务于乡村振兴的队伍，通过包片包村、上门服务，依托总行移动C3系统，运用人脸识别、GPS定位技术，双人走村入户，实地开展农户贷款调查，确保贷款主体真实，跟踪客户动态、了解需求、监测风险。

汤坤介绍说，仅在怀远县18个乡镇中，就设立了11支党员先锋队。在整个蚌埠，这样的先锋队一共有43支，安徽全省则有上千支，几乎遍布每一个乡镇。

截至今年9月末，农行蚌埠分行的农户贷款余额已达33.9亿元，较年初增加12.5亿元，相比2020年末增加27亿元，增速达403%，远远高于各项贷款增速，这很大程度上就得益于其在“最后一公里”的努力——目前，该行已为4.9万户农户完成了信息建档，实现全市行政村全覆盖，切实做到“乡乡有团队、村村有服务、户户有产品”。

为了提高金融服务的适配性，农业银行充分下放农户贷款的创新权限，根据不同群体农民的信贷需求，调整额度、期限、利率、信用抵押、还款方式等贷款要素。

对于杨建宝来说，能够在扩产的同时保持资金顺畅，很大程度上得益于农业银行的特色助农产品——“劝耕贷”。

汤坤介绍，农行蚌埠分行通过与安徽省农业担保公司合作为农户增信，得以让这一既不需要提供抵押、又能享受优惠利率的贷款产品，能够惠及越来越多的农户。

“一次授信可以3年循环使用，最高能贷到200万元，利息很低，我们用起来很划算。”杨建宝说。在农行“劝耕贷”的持续支持下，杨建宝还通过扩大粮食种植、加购脱皮和烘干设备，基本实现了饲料自给自足。

杨建宝说，从建牛棚、饲料加工到育种，这家养殖场仅固定资产投入就累计达到1200万元，这在以前他是不敢想的。当地如今有20多人在此务工。

在十几公里外的榴城镇曹河村怀远县耕龙种植专业合作社，这样的变化也在发生着。

“现在我们自己的种植面积是1200多亩，主要种的是芹菜和西红柿。”耕龙合作社负责人赵根龙告诉我们，合作社自2013年成立以来，通过土地流转将原来的粮食散种转变为蔬菜规模化种植，并为社员提供技术和负责销售，带动全村一共3100亩蔬菜种植，每亩地的收入从过去不到1300元提升到了1万元左右，大家都说“出门打工不如在家种菜”。

目前，合作社社员已从成立初的15户发展到165户。更辐射覆盖4个行政村，总计种植面积达1.2万亩，包括多家种植大户。赵根龙说，这些村的蔬菜产量占到了怀远县的七成，每年营业额可以达到1.5亿元。

这一变化和辐射带动效应，离不开农业银行的支持。“合作社成立后经历了三轮扩建，包括建蔬菜种植棚、购置农用机械，增建包装分拣车间、保鲜库、办公区域等，投入往往是千万元级别的。为了提升蔬菜产量，2017～2018年我们开始建日光温室，做育苗，目前已建成7万多平方米，一次性出苗量可达上千万株，整个蚌埠市的菜苗供应几乎都出自这里。每平方米温室的投入就要两三百元，这个资金量如果没有农行的支持，也是不可能完成的。”赵根龙说，农行的“劝耕贷”免抵押且可3年循环使用，帮了他们很大的忙。

“对于普通农户来说，加入合作社也有一个优势，因为合作社可以提供担保，他们能贷到的信用贷款金额更大。”蒋晓菲说，农行还为耕龙合作社内的16户社员发放了共计385万元的“惠农e贷”。

“在这过程中，先锋队都做了实时跟踪。怀远县一共300多个村，11支先锋队平均每支要负责20来个村，干的其实是苦活累活。”蒋晓菲说，尽管数字化时代很多贷款完全可以线上完成，但农行依然选择多做这一道“人的流程”，既是对资产质量负责，更是对客户负责。

随着合作社规模日益壮大，蔬菜、菜苗销售对包装、物流的需求大幅增加。在农业银行的支持下，耕龙合作社加大投入，目前已经拥有了自己的包装供应链。周边村民不少也在合作社务工，“光我们1200亩基地，每年工资发放量就是七八百万元。”赵根龙称。

在蚌埠有座名山，位于禹会区的涂山，与怀远县境内的荆山隔淮河对峙。相传4000多年前大禹就在此劈山导淮，并留下“三过家门而不入”的佳话。

大禹治水采用的是疏导之法，开渠排水、疏通河道，把洪水一路引向黄海。而今时今日，农业银行支持乡村振兴的做法与此颇有异曲同工之处，皆是因势利导，穷其所能，引得“活水”赋能乡村经济高质量发展。

假以时日，海晏河清、天成地平，当不是梦想。