香港银行存款逐渐回升背后：清晨排队等开门，但开户已趋严

在香港闹市区九龙尖沙咀街头，每到早上8点半~9点，中银香港的门前都会排起长龙，市民或游客排队等银行开门成为街头一大景观。

香港金管局数据显示，今年以来，银行体系的港元、人民币、美元存款逐渐攀升，截至7月，分别同比增长0.6%、5.6%和0.8%。渣打香港、中银香港等多家香港银行的客户经理日前对第一财经记者表示，年初以来，赴港开户数不断增多，这与香港和内地通关后商业活动增加有关。“但近期，问询时间变长了，开户要求也有趋严的迹象，销户数有所上升。”有客户经理称。

（清晨中银香港门前排队的客户。摄影/周艾琳）

“对于无工作、读书等需求，仅是为了开户理财的内地来港游客，在一些银行可能无法成功开户，或开户流程拉长。”中银香港客户经理对记者表示。

当前，中美货币政策分化导致香港和内地的利差有所扩大，美联储将利率加到5.25%-5.5%的区间，港元实行的是盯住美元的联系汇率制度，香港金管局也不断跟随美联储加息。就香港的银行定期存款而言，离岸人民币存款年化利率为2%，而美元存款则为4%以上，港元存款普遍在3.5%以上。

香港银行业人士提醒，一些风险或“演示”因素需要关注，其中不乏一些银行以高息揽储，例如，以7%甚至9%的短期年化利率吸引客户，但这些高利率多数仅有一周的存期。还有一些“马拉松高息活期存款”，利率按每阶段递增，但年化平均利率多数低于境内美元存款；此外，若将账户作为中转账户，或账户始终处于“睡眠状态”，则很容易被销户。

香港存款稳步上升，开户热度不减

眼下，如果打开中银香港微信公众号的预约程序，不难发现，预约开户的时间已经越来越长，从早前可以提前一周预约，到现在要提前1~2个月，一些热门商圈的银行甚至已经没有预约位。

此外，除了存款、理财需求，不少内地游客赴港开户的原因还有买保险。例如，对于内地一般分红寿险，复合年化利率在3.5%以下，而香港的美元计价分红险仍在5%以上，且可以更换投保人、受益人，亦可更换币种。

“今年从内地到香港工作的人也不少，带动了开户、储蓄的需求。”渣打香港一位客户经理对记者表示。

根据香港金管局公布的截至7月最新数据，香港银行体系的存款总额为15.6万亿港元，2022年以来稳步增长。相比之下，2021年存款总量明显呈现下行趋势；香港的港元、人民币、美元存款今年持续攀升，截至7月，分别同比增长0.6%、5.6%和0.8%。

香港金管局总裁余伟文在9月一次演讲时表示，尽管金融市场面临挑战，香港银行体系也表现出色。银行业的资本和流动性状况仍然强大，为银行抵御冲击提供了坚实的缓冲。截至2023年6月底，本地设立的银行总资本比率接近21%，远高于国际最低要求的8%。主要银行的平均流动性覆盖率在2023年第二季度达到了170%，远高于法定最低要求的100%。此外，香港银行系统的总存款水平保持稳定，在2023年前7个月增长了1.4%。

“香港通关以后，从交通数据来看，最近到访香港的游客已经回到了2019年的高峰，很多人确实是赴港开户，包括激活他们的香港身份证，银行也非常积极。”曾在香港大学任教的银科控股金融研究院院长夏春此前对记者表示。

9月6日，渣打方面表示，为了便利大湾区客户持续上升的周末金融需求，渣打银行（中国）的深圳卓越支行将于9月9日开始在周末提供服务，营业时间为星期六及星期日上午10时至下午4时，为客户提供账户开立、跨境理财通咨询等服务。 同时，今年7月开业的渣打银行（香港）大围分行也于9月9日起试行每星期营业7天，其中星期六上午9时至下午5时提供服务，星期日中午12时至下午5时提供服务。

高息或被夸大，开户要求趋严

不过，由于年初以来开户数不断攀升，据记者了解，一些存在洗钱风险的账户被销户，银行人士也表示销户数有所上升。同时，如果储户将账户作为中转账户亦容易被销户。

“早前，内地客人只要来就可以给开户，不存在存款金额的要求或其他附带条件。但由于开户人数实在太多，当前都要仔细了解客户的开户目的和工作情况等。”中银香港客户经理对记者表示。

9月初赴港的张女士对记者表示：“学生、香港居民、有工作签证的客户很快可以成功开户，但对于我这种内地游客，开户的时间就长了很多。”

她表示，客户经理会询问其开户目的，例如是理财投资还是买保险，若是前者，还需要提交在香港的相关投资记录和经验证明。相比之下，年初不少客户只需要携带身份证、港澳通行证，就可以快捷开户。

此外，若仅是为了高利率存款而赴港开户，则需要注意高息被夸大的风险。 根据第一财经记者梳理，目前，多数银行给出的美元存款利率并不算高，大型银行则更低，利率普遍在4%左右，有些只有3.8%，而中小型银行的美元存款年化利率则在4.5%~4.8%。

亦有银行向客户提供利率9%~10%的美元定存（1 月计息），但高息的存期仅有1个月，还有银行的高息存期仅一周，主要用于吸引储户；另有银行提供阶梯状以2%开始、最后阶段年化利率可达6%的“高息活期存款”，利率按每阶段递增，例如，港元存款第一阶段（例如开户日至10月14日）利率为2%，随后的第二阶段（10月15日至12月14日）、第三阶段（2023年12月15日至2024年1月16日）利率分别为5.2%和6%。但若平均计算这三个阶段的利率，真实水平其实并不高。

值得一提的是，目前美联储加息接近尾声，部分机构预计11月仍有加息一次的可能性，但多数机构预计加息周期已经结束，后续美元、港元存款利率也可能走低。

“美国经济确实非常有韧性，特别是劳动力市场，但劳动力市场是周期滞后指标。当我们观察更具前瞻性的指标，例如收益率曲线倒挂的时间和信贷条件收紧的程度时，我们认为，今年第四季度美国经济增长将出现显著放缓。”野村全球宏观研究主管苏博文（Rob Subbaraman）日前对第一财经记者表示。

他认为，随着美国经济显著放缓、通胀逐渐下降，美联储不再会继续加息。“我们认为，接下来一段时间，美联储将继续保持相对较高的利率水平，并采取观望态度。随着时间的推移，等到通胀继续下降，美联储才会采取降息。我们预计首次降息将在2024年3月之后。”