“睡眠保单”存风险，需定期进行保单检视

你还记得自己买了些什么保单？哪些保单还有生存金或者红利没有及时领取吗？

第一财经记者从市场上了解到，继9月底金融监管总局宣布开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作之后，10月起已陆续有险企开始寻找“睡眠保单”的持有者。

业内人士表示，“睡眠保单”存在一定风险，消费者需要定期进行保单检视，清楚保单的保障内容及保单权益。

“睡眠保单”清理工作已启动

“睡眠保单”主要是指保险事故发生或保险合同到期但尚未领取赔偿或满期给付保险金，以及保险合同效力中止或效力终止但尚未领取现金价值的保单。

9月27日，国家金融监管总局宣布组织开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作。据悉，此次人身保险“睡眠保单”清理工作自2023年10月起至2024年9月止，持续1年，由各人身保险公司就2013年1月1日至2023年6月30日期间产生的“睡眠保单”对相关客户进行提醒，使消费者知悉保单权益，自主进行领取。

第一财经记者从市场上了解，保险业已全面开始进行“睡眠保单”的清理工作。广西、陕西等地的国家金融监管总局地方监管局近日陆续发出相关工作通知或消费提示。例如广西监管局就要求各公司应成立专项工作组，制定专门工作方案，确定1名班子成员总体负责专项整治工作，并指定1名工作联系人负责沟通联络及相关材料报送工作，并建立健全“睡眠保单”定期清理工作机制，防止“睡眠保单”滚动新增。

落实到险企层面，泰康人寿、中国人寿、爱心人寿等多家险企已开始进行“睡眠保单”的提醒及清理工作。

据了解，险企一般会通过短信通知、电话回访、人工追踪、上门拜访等方式提醒客户，并协助办理满期生存金领取或保单复效等手续。

“我们在收到监管通知之后就紧急召开了相关的工作会议，建立了工作组，并召集分公司进行了工作的布置，现在已经开始进行了。但有些保单因为确实比较久远了，客户的地址、电话可能都有变化，要找到他们也并非一件易事。”一名寿险公司人士对第一财经记者表示。

事实上，这并不是监管第一次进行“睡眠保单”清理工作。早在2014年，原保监会就曾下发《关于开展人身保险失效保单清理专项工作的通知》，对1999年6月至2014年6月的所有缴费期为一年以上的失效寿险保单进行清理。

“睡眠保单”的量有多少呢？安徽省保险行业协会数据显示，截止到2023年6月30日，安徽省人身险公司应领未领取生存金保单件数为7.79万件，涉及金额9.20亿元。另据媒体报道，截至2020年12月31日，浙江（不含宁波）到期未领取人身险保单共计12.13万件，涉及保险公司40家、金额7.79亿元。

而从上述2014年的失效保单清理工作第一阶段情况通报数据来看，截至2014年底，当时就清理了短期失效保单578.03万件，清理率为92.53%，涉及现金价值229.41亿元，涉及人身保险公司61家，涉及保险消费者414.07万人。

“睡眠保单”存风险

“睡眠保单”为何会形成？

国家金融监管总局宁夏监管局（下称“宁夏监管局”）给出的答案是：“睡眠保单”常常表现为“失联”消费者名下有到期的生存金、满期金未领取的保单和因欠费而保单效力中止的保单。

业内人士分析称，“睡眠保单”形成的原因主要包括变更信息不及时、保单被遗忘等。

“‘睡眠保单’一般更多发生在长期寿险产品上。这类保单从投保到领取年金或生存金往往经过了数年甚至数十年，部分投保者可能已经忘了买过这份保单。再加上许多年金类保单受益人是子女等直系亲属，受益人可能根本不清楚保单的存在或保单的保险利益是什么。虽然在领取生存金或满期利益等的时候，保险公司会通过短信、电话、信件等方式通知，但可能由于通信地址、电话号码、电子邮箱等联系方式变化以及收取生存金的银行账号信息变更后消费者未同步给保险公司，造成‘失联’，使得保险金发放失败。另一种情况则是消费者因为各种原因中途断交保费，但并不清楚账户中还有现金价值可领取。”上述寿险公司人士表示。

那么，为何要针对这些保单进行专项清理？原因是“睡眠保单”中存在的风险。

宁夏监管局表示，“睡眠保单”对消费者意味着保障“空窗”及资金“闲置”，存在诸多风险。

具体来说，一是保险保障“空窗”风险。因未按保险合同约定按期缴纳保险费致使保单效力中止，可能导致无法理赔。同时，市场上大部分保险产品，保单效力中止时间超过2年后，保险人有权解除合同，被保险人失去保险保障。此外，保单主险在两年内可向保险公司申请恢复保单效力，但保单附加险可能会因年龄、身体健康等原因无法恢复或新增。二是资金“闲置”风险。生存和满期给付责任的保单到期后，消费者未按保险合同约定时间领取的，未领取的保险金将会一直“睡”在保险公司，其中涉及满期给付的保险金不会随着时间的推移而产生新的利息，并且保险合同在满期后保险责任终止。

如何防止“睡眠保单”产生

“购买保险后不应将保单放任不管，定期检查保单状态，按时缴纳保险费。”宁夏监管局提醒称。业内人士也建议保险消费者定期进行保单检视。

保单检视是指将现有保单信息进行系统性的汇总和整理，通过梳理已有的保单，检视个人和家庭的保单状态及保险保障配置是否够全面。

业内人士对第一财经记者表示，其实保单检视是寿险行业为客户提供的专业服务之一，相关服务需要通过专业寿险专业知识的培训，配合数字化的系统，才能清晰直观地为客户呈现当前整个家庭的保单状态、缴费情况、产品保障责任等信息，帮助客户全面了解自己和家人保障状况，提醒客户及时发现“睡眠保单”。保单检视服务在系统和人员上均具有一定的专业门槛。

从目前的市场情况来看，保单检视服务已成为许多保险公司的一项重要年度客户服务，而近年来也有部分银行开始推出这一服务。继星展银行之后，近期中国建设银行上海分行亦首推客户保单检视服务。据了解，和一般的保险公司人工保单检视不同，此次中国建设银行上海分行与保险科技公司燕道数科合作，引入了保单检视系统，能够支持1988年至今全市场长期寿险产品的解析，经过系统底层寿险精算算法的计算和汇总，以量化的寿险责任数据为基础直观呈现客户保单权益并最终形成报告。