存款产品你心仪谁 年末“黄金期”

12月15日，临近年末，银行“揽储大战”硝烟再起。金融投资报记者调查发现，相较于往年，银行对于存款产品“加息”热度有别，大型银行存款产品利率并未出现显著上浮，而中小银行更为积极，部分产品利率仍超4%，最高达4.875%。

分析人士认为，年末揽储竞争激烈，再加上资金紧张，预计接下来银行存款平均利率还将走高。从投资者角度看，可以抓住这段“黄金期”，选择一些利率较高的产品。

　大额存单

　三年期产品成“主角”

随着利率市场化的推进以及存款竞争加剧，定期存款、大额存单、结构性存款、互联网存款等揽储方式越来越多元化。而理财产品向净值化转型之后，产品净值波动加大，保守型投资者会偏向于购买存款产品。

金融投资报记者调查发现，多家银行三年期大额存单利率近期出现小幅上调，其中，部分城商行上调后的利率可达4%。

与此同时，以农商行为代表的中小银行仍有多款利率在4%以上的三年期大额存单发行。如宾川农村商业银行2020年机构大额存单第4期、珠海农商银行2020年第85期个人大额存单等，利率均为4.2625%。

“临近年末，利率高、受欢迎的三年期大额存单就成了银行吸引优质客户、缓解揽储压力的有力工具。”分析人士指出。

据融360大数据研究院监测数据，截至11月，新发行的大额存单中，仅三年期大额存单平均利率仍超4%，为4.002%，高于五年期大额存单平均利率3.816%。同时，三年期大额存单发行量占比为39.37%，环比上升12个百分点。

在融360大数据研究院分析师胡小凤看来，年末各家银行为完成业绩需要“冲存款”，同时也为了2021年的业绩能“开门红”，正各出奇招，用存款利率上浮、存款送话费、送礼品、返优惠券等方式，进行激烈的揽储竞争，再加上年末资金紧张，预计接下来银行存款平均利率还将走高。其中，大额存单是银行拉客户拉存款的“利器”，大额存单利率或上行。

　结构性存款

　收益率年末或走俏

作为主动存款工具，较高的收益率一度是结构性存款的“名片”。不过，随着结构性存款规模持续压降，其利率亦出现下调。据融360大数据研究院数据，截至11月，发行的人民币结构性存款平均预期最高收益率为3.51%，环比下跌17BP。其中，国有银行、股份制银行、其他类银行平均预期最高收益率分别为3.17%、4.02%、4.5%。

金融投资报记者注意到，目前在售的结构性存款产品中，预期收益率仍有在4%以上的。如天津滨海农商银行人民币结构性存款，根据投资期限不同，预期年化收益率在3.65%-4%之间。

“经过近半年的努力，中小型银行结构性存款规模压降压力有所缓解，有望在年底之前完成第二阶段压降目标。”胡小凤指出，国有银行结构性存款规模占存款总规模比例相对较低，监管并未规定其规模压降指标，相比中小银行压力较小，在年末揽储竞争下，收益率走俏属正常现象，12月份或有一定上升空间，不过从长期来看，结构性存款到期收益率将持续下行。

天风证券（601162）分析师廖志明认为，对于个人结构性存款而言，由于购买的客户往往对利率较敏感，压降结构性存款转向活期存款比例较低，这些个人投资者或购买大额存单或定期存款，或配置货币基金、表外理财等资管产品。

互联网存款

　高利率产品仍在售

在大型银行提高利率揽储动力减弱时，中小银行年末“冲存款”劲头依然较足。其中，互联网平台仍然是很多中小银行揽储的重要入口。

12月以来，部分通过互联网平台销售的银行存款产品利率依然维持较高水平。金融投资报记者查询多个互联网金融销售平台发现，截至12月14日，目前在售的银行存款产品利率多在4%以上，最高为4.875%。

以某互联网金融平台为例，在“银行精选”栏目中，包括多款在售的银行存款产品，其中，5年期存款产品利率多在4.5%以上，如振兴银行“振兴振惠存5年”、北京中关村银行“5年期储蓄存款”，均给出了4.875%的满期利率，而富民银行、华通银行、自贡银行、达州银行等5年期存款利率为4.8%。

同时，华瑞银行、海南银行、金城银行、华瑞银行、振兴银行、蓝海银行、厦门国际银行、柳州银行、华通银行、北京中关村银行、广东南粤银行等三年期存款产品满期利率在4.125%-4.25%。

总体来看，这些互联网存款产品多数为50元或100元起购，可当日起息，且持有期内可随时支取。同时，部分产品还支持按期付息，付息周期在7天到1年不等。

值得注意的是，业内人士指出，银行通过互联网平台快速揽储的同时，也存在一定风险，后续其在规模和利率上或迎监管。在此情况下，预计互联网存款利率还有进一步下行空间。