写给女儿的话之——金钱

“全家都在秋风里，九月衣裳未裁剪。”

—— 黄景仁《都门秋思》

在你不到两岁时，妈妈去上班了。当别人问你：妈妈呢，妈妈去哪儿了？你当时回答：“妈妈上班了，给我买好吃的”。有钱不一定就很幸福，但没钱一定会很不幸福。不可否认，生活中的很多问题都是因为没钱引起的。所以，不要耻于谈钱、不能回避这个问题，钱就是很重要、非常的重要。通常，生活中你会发现，“富人是大大方方的抠门，穷人却抠抠索索的大方”。对待金钱的态度，反映出一个人财商的高低，对金钱的控制能力。当然了，挣钱并不是为了锦衣玉食、声色犬马、穷奢极欲，钱的意义其实很简单，就是要保障正常生活，避免因没钱所带来的窘迫、困顿、尴尬，避免因没钱而失去选择的机会。男女平等，作为女孩子则更应该要自强自立。而财务独立是人格独立的重要基石。要实现财务独立、进而财富自由，除了要学习、磨练赚钱的本领，理财的观念也同样重要。爸爸妈妈就不善于理财，并由此造成过一些损失，直到中年有了你，才意识到，从小培养理财观念的重要性。从我们的教训来看，树立正确的理财观念越早越好，它会对你今后的生活产生重大影响，不一定能使你早日实现财富自由，但至少可以使你的生活更有保障，内心更有安全感，即使是犯错误，学费也不至于很昂贵。

理财的前提是储蓄。储蓄很重要，这很好理解，有鸡才能生蛋，没本钱你理什么财？近年来，国外青年人曾流行FIRE(Financial Independence and Retiring Early)，翻译过来即“财务独立，提早退休”。FIRE，实现的关键在于，提前攒够一年生活费的25倍，之后再通过投资低风险的理财产品取得至少4%的年化利率。打个比方，假如你每个月生活费需要1万元，一年总生活费就是12万元。攒够25倍，就是300万元退休金。如果理财产品投资利率达到4%，每年收益就是12万元，刚好覆盖你的生活费。也就是说，假设你每月支出是1万元，那么存够300万元，暂不考虑通货膨胀等因素的影响，理论上，你就可以退休了。我举FIRE的例子，并不是建议你一定要按照这种方式去规划你未来的生活，而是让你意识到攒钱、理财的重要性。积蓄可以使你更自由，让你可以有更多的选择，有助于你规划人生、实现理想。所谓“饥不择食，慌不择路”。而一旦没有积蓄、囊空如洗，你就会陷入“一天不上班，下一顿饭就没着落”的可悲境地。为了生存，你就只能被迫去做一些本不想做的事情，也就失去了选择与思考的余地，即使有机会也只能眼睁睁地看着它流走。

攒钱的秘密，无外乎“开源节流”。趁自己年富力强的时候、趁事业黄金期、趁经济形势好的时候，要积极进取、努力工作、发现机会，多赚钱。同时，要克制自己的消费欲望。注意我说的是“克制”不是“限制”。衣食住行、文体娱乐，正常的消费必须要得到满足，不断提升生活品质，才能保证我们身心健康，享受到生活的乐趣。我们要克制不当的消费欲望，包括奢侈、虚荣、重复、浪费、无用、低质的消费。这些不当的消费积少成多，会偷走你的财富、破坏你的储蓄能力，毁掉你的理财计划。赚钱不易，守财更难。一夜暴富不容易，一夜暴穷却非常简单。赌博、投资、诉讼、疾病、意外、贪婪，都可以使你一夜回到解放前。赌博不用说了，“十赌九输”，都是骗人的，而且是非法行为。而“投资”，是一个很宽泛的概念，但有的也可以理解为合法的赌博。所以，投资一定要慎之又慎，它不光是你看到表象、学到的知识，它通常会有一定的潜规则、暗箱操作，还有运气在里面。对自己不熟悉的领域、产品，一定不要盲目投资。对于疾病和意外，最好的规避方式是买保险。但保险公司、产品种类繁多，要明白你买的险种主要目的是什么？是规避风险还是理财？不能选择大而全，又便宜的产品。保险产品也一样，一分钱一分货，一定要买信誉好的大公司的产品，不能只图便宜。除了投资、赌博、天灾人祸以外，相信“一夜暴富”就是返贫的最佳途径。“贪婪”是我们要时刻警惕的最大弱点。它会使你失去正常的判断，好多骗子也是正是利用人的贪婪，诱人上当。“你惦记着人家的利息，人家惦记着你的本金”，对方承诺的回报率超过百分之十时，你就要做好本金损失百分之百的准备。当你遇到各种高额回报诱惑时，一定要理性，保持清醒，捂紧你的钱袋子。

“财不入急门”、“君子爱财，取之有道”，说的都是要树立正确的财富观，赚钱有其中的规律，不要想着挣“快钱”，更不能不择手段，违法犯罪。努力吧！成为一个幸福的有钱人。

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