妈妈第350个金融故事：一位有钱有闲的朋友透露的挣钱法门。

有钱有闲的朋友指出 ，如果你属于投资资产在600万元人民币的人群，那么你可以用多种投资理财的方式挣钱了。当前适用于他们投资理财的方式日益多元化：境外投资、私募股权、股票基金、债权、互联网P2P理财、房地产投资等，而哪些方式应该成为最主要的资产配置？如何做好整体规划？以下是合伙人金融理财规划师针对高净值家庭如何做好理财规划方案，给出常见的几个步骤，供参考。了解更多请搜索关注合伙人金融理财

1、设定理财目标

理财目标分为短期、中期和长期。短期目标一般指5年以内，中期目标指5-20年，长期目标指20年以上。短期目标一般包括买车、改善住房、近期旅游支出等。中期目标的典型代表就是子女教育，长期目标的典型代表就是退休计划。

2、分析家庭财务现状

分为两部分：一是您未来的收入和支出，二是您现在所拥有的资产和负债。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。通过对财务状况的分析，您需要得出两个数据：

1）在未来的时间里，您预期的收入和支出，以及收入和支出之间的结余或者不足；

2）您现在的可投资资产。

结合前面两部分的分析，您需要粗略算出，为了实现您所设定的目标，大约需要一个什么样的收益率水平。

3、确定家庭整体风险承受能力

现在各大银行都有针对理财客户的风险承受能力测试，可以去测一下，也可以在网上搜索评估表，进行评估测试。了解自己的风险偏好和风险承受能力，以便自己选择合适对应的投资理财方式。抗风险承受能力分为一下等级：

风险承受能力极低保守型低风险

风险承受能力较低谨慎型低风险、中低风险

风险承受能力一般稳健型低风险、中低风险、中风险

风险承受能力较高积极型低风险、中低风险、中风险、中高风险

风险承受能力很高激进型低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险

而一些投资理财方式也有风险等级的标定，所以明确了家庭的风险承受能力，就可以合理地选择合适的投资理财产品。

4、确定家庭资产投资配置方案

考虑三个方面因素：1）变现能力，2）持有期间的现金流入，3）风险与收益。

1）变现能力。所谓变现能力即资本在投资期间，提现所带来的收益会波动大小，一种投资理财的方式提现时收益波动越小，变现能力越强。主要投资品种的变现能力按照从大到小的顺序依次为：活期存款-P2P理财-货币基金-到期时间较近的债券-平衡型基金-大盘股基金、指数基金-成长型等风格较为激进的类型基金。

2）持有期间的现金流入。大多数债券都会在持有期间按年、半年或季度收到利息，部分股票也会在持有期间收到股息（在中国股票，分红型的股票还不多），P2P理财也是按月付息。持有期间的现金流入是完成目标支出的重要组成部分。

3）风险与收益。对于高净值人士或家庭来说，实现短期目标和中期目标的能力都是绰绰有余的，只需合理配置好变现能力较强的对应资产品种既可。风险与收益的考量主要对实现长期目标有比较明显的影响。

按照发达国家成熟市场的规律，短期目标主要匹配一些货币基金、到期时间较近的国债和企业债券等变现能力较强的投资品种，在中国，可以另外配置一些P2P理财产品，固定年化收益10%左右，固定期限一到三个月，亦可提前赎回。中期目标主要匹配中期债券、大盘蓝筹股、平衡性基金、指数基金等风险和收益比较适中的投资品种，长期目标主要匹配指数基金、成长型等风格较为基金的类型基金等。

实际操作时，您可以根据上面所提的变现能力、持有期间的现金流入、风险与收益三方面的考虑，以成熟市场的配置通行策略为基础，结合您自己的情况进行调整，确定您的资产配置方案。

5、选择、购买投资品种

对于长期投资来说，具体产品和投资时间的选择，并不是很重要。为了降低选取到极端的产品和在极端的时间进入市场，建议采取分散投资的原则，在品种选择和时间选择上都采取分散投资，并且对于上涨过快的股票减少配置，在市场快速上涨的时期减缓建仓的速度。

对于短期和中期的资产配置来说，因为在选择资产类别时已经确定了中低风险的类别作为配置对象，建议您避开过热和过冷的产品即可。

以上只是简单方法。每个人可以结合自己的知识结构、能获得的专业支持选择最合适的方法。但这个简单方法也是可以直接操作的。按照市场有效性原则，简单方法选出的产品并和仔细选出的产品最终收益都是差不多的。

6、定期检查和按策略调整

后期检查时，主要观察以下几个方面：

1）理财目标是否发生变化

2）市场趋势是否发生改变

3）投资收益是否达到预期要求

4）当初投资的产品是否有新的变化

5）是否有新的替代产品值得选择

最后介绍一下“互联网金融”理财相关

“互联网金融”从2013年起成为了金融领域的热门，投资热度持续上升。随着国家相关政府的扶持和调整，以及互联网技术广泛数字化应用，高净值家庭也热衷于“互联网金融”理财。

互联网P2P理财行业的收益率在8%-15%区间，例如妈妈钱包，100元起投，收益率最高为12%，门槛低、流动性强、安全灵活，参与投资的用户不在少数。目前数据统计，36%的高净值家庭购买过互联网理财产品、P2P、众筹投资等产品。

笔者提醒各位理财者，家庭的财富不仅是通过工作赚取的，更是通过多样化的投资理财“让钱生钱”。目前理财产品五花八门，有高收益高风险，也有低收益低风险，高净值家庭应该选择最适合自身实际情况的，最大化守护好家庭的财富。