家庭理财规划72法则的推导原理及实际运用

家庭理财规划72法则来源于金融学上的72法则，就是期望将现有投资本金翻番按给定的利率估计所需要的大致年数，反映复利的最终结果。

简言之，以1%的复利来计息，经过72年以后，本金会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十。例如:利用8%年报酬率的投资工具，经过9年(72/8)本金就变成一倍。

一、家庭理财规划72法则的推导原理

1、定期复利的将来值：FV = PV*（1 r）^t。其中：PV为现在值、t为期数、r为每一期的利率。

现在期望FV = 2PV（投资本金翻番）。代入上式后，可简化为：（1 r）^t =2

取对数得，t = ln2 ÷ ln（1 r）

若r数值较小，则ln（1 r）≈r（这是泰勒级数的第一项）；ln2 ≈ 0.693147，于是：

t ≈ 0.693147÷r=69.31/100*r

2、数字选择

上式的69.31接近72，之所以选用72，是因为它有较多因子，容易被整除，更方便计算。它的因子有1、2、3、4、6、8、9、12和它本身。

故：t≈72/100*r。这就是72法则的由来。

3、72法则的精确计算及限定条件

使用72作为分子足够计算一般息率（由6至10%），但对于较高的息率，准确度会降低。

（1）如r＜6%，使用69.31会提供较准确的结果（因为ln2约等于69.3%）。

（2）如r＞10%，可作如下修正：t=[72 （r-8）/3]÷100*r（近似值）

（3）若计算逐日复息，则可作以下调整：t=（69.3 r/3）÷r

二、72法则的实际运用

1、推算资金翻倍的时间

回到我们前面的问题，假如给你100万本金做投资，需要几年才能翻倍？运用72法则来推算，这个问题就很容易回答了。

如果你的投资年收益率只有5%，那么72/5=14.4，也就是说14.4年后投资本金翻番。

首先，我们资产翻倍的时间长短，取决于我们的投资收益率高低，只要我们掌握了正确的投资方法，那么资产翻倍并不是难事。

其次，为什么同样的本金，有些人很难让资产升值，有些人却能快速的让资产翻倍，区别在哪？就在于他们的投资收益率不同。

2、制定理财目标

我们很多人在制定理财目标时，只知道自己想要赚到多少钱，却不知道需要花多长时间、通过什么理财工具来实现目标。如果运用72法则，我们就能很快的明确自己该如何实现理财目标。

如果你打算花3年来实现目标，72/3=24，也就是说你需要达到24%的年收益率，那么你在挑选理财产品时，就需要考虑配置一些高收益的理财产品。相应的，也要承担高收益背后的高风险才行。可想而知，你实现目标的难度也会较大。

如果你打算花较长时间实现理财目标，年收益率相对稳健，容易实现，那么你可配置的理财产品选择就更多，目标实现的概率也就更大。

3、推算通货膨胀率。

72法则不仅运用计算资产翻番需要的大致时间，也可以用来计算资产缩水贬值的情况，也就是推算出一段时间内的通货膨胀率。

如：15年前一斤猪肉12元，15年后一斤猪肉24元，那么这15年的通货膨胀率=72/15=4.8%。换句话说，15年后你的钱贬值了，实际购买力减半了。

对于家庭投资理财来说，通货膨胀率也是一个重要的参考指标，最基础一点，如果你的投资收益率比通货膨胀率还低，那就说明你的资产实际上在缩水了。