花呗分期的实际利率到底有多高？

简七读财2023-07-30 10:46:290阅

今天的二条文章中，我们举了个买化妆品的例子，告诉你分期的实际利率其实非常可怕。

可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？

这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR。

01

EXCEL计算

XIRR公式不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用。

简单介绍一下XIRR的具体使用方法。

第一步，收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。

第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。

这里有2个注意点：

1）投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；

2）日期的单元格格式，一定要使用日期格式。

第三步，代入XIRR公式。

以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”。

第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。

这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。

02

分期利率计算器

如果Excel对你来说有点难理解，也可以百度搜索一下“分期利率计算器”，在网页中填入对应的数字的就可以了。

还是举我们买化妆品的例子。

3820元的化妆品套盒，分12期付款，每期手续费需要23.87元。

所以，每期的手续费=23.87/3820 ≈ 0.625%。

在计算器中填入每期手续费0.625

在使用计算器时也有一个小提示，如果你是分期还款，那么填入每期手续费率就可以了。一次性手续费填入0。

如果是一次性支付手续费，操作也一样。

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3个和“花呗”有关的问题

1.为什么央行最近要把花呗接入征信？

首先，花呗本质上和信用卡是类似的，是信贷消费工具，信用卡一直以来都是纳入征信管理的，花呗纳入征信也是顺理成章的。

央行希望全面“摸底”各类线上联合消费贷款，包括花呗、借呗等，尤其是想看看这些钱有没有违规流入股市、房市。

2.花呗、借呗大不同，没事别开通借呗。

简单来说，花呗类似于信用卡，属于信用消费；而借呗、微信微粒贷则更接近贷款，后者更容易被视作是频繁借款的讯号。

只要你点击了借呗、微粒贷的申请记录/查询额度，就会留下征信记录，所以没特别需要，一般不建议开通。

3.如果我想看看我的花呗征信记录，怎么查？

通过在线自助查询，或者前往能够自助打印个人征信报告的线下银行网点，就可以查询到啦。

不过也特别提醒一下，不要频繁查个人征信，一年2次以内会比较合适；频繁查询自己的征信报告，也有可能成为一个负面考量因素。

目前已知的新版征信报告的重点，越来越细致了。