以数字邮储应时代之变，邮储银行数字金融“i”系列成果惊喜不断

“i-Bank”、“i-Cube”、“i-Open”、“i-Super”——12月初，中国邮政储蓄银行以一场数字金融大会暨手机银行9.0发布会，正式宣布进入数字邮储i时代。

这是邮储银行最新发布的四项数字金融“i”系列成果，即“i-Bank”手机银行9.0、“i-Cube”智慧魔方运营平台、“i-Open”开放银行服务平台、“i-Super”金融数字化指数，对应“知我”“懂我”“伴我”“为我”四大服务理念，恰恰展示了这家国有大型银行特色化、差异化的数字化转型路径。

“i代表着AI的i，即数字金融的时代，也代表着‘我’的i，即金融为民的时代。”据了解，邮储银行致力于打造数字邮储智慧（intelligent）、创新（innovative）、普惠（inclusive）、迭代（iterative）的i时代，以数字邮储发展应时代之变、应客户之需。

金融是国民经济的血脉。就在今年年初，邮储银行刚刚提出，要围绕“五大差异化增长极”打造差异化发展特色，探索在“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五个方面培育特色业务优势。邮储银行不断夯实的数字能力，无疑将为此开辟新路径、助力跑出“加速度”。

邮储银行手机银行9.0发布，释放诸多惊喜

邮储银行此次发布会的主题为“拥抱数字邮储i时代”。

“专”“精”“无”“全”，是此次四项数字金融“i”系列成果的关键字，对应着“知我”“懂我”“伴我”“为我”四大服务理念——“i-Bank”手机银行9.0版本，以“知我”的初心，提供专业财顾、专属体验、专心陪伴、专注守护；“i-Cube”智慧魔方运营平台以“懂我”的细心，实现精细分群、精密监测、精准推送、精确评估；“i-Open”开放银行服务平台以“伴我”的使命形成无界开放、无形服务、无感融合、无限扩展；“i-Super”金融数字化指数以“为我”的态度探索全盘规划、全面评价、全新方法、全局优化。

回顾过去几十年间，银行从Bank1.0以物理网点为基础开展银行业务，到Bank2.0利用ATM等设备技术丰富银行服务渠道，到Bank3.0基于移动互联网、智能手机普及形成线上服务形态，再到Bank4.0依托数字技术将金融服务无形融入到生产生活场景······银行业始终紧紧跟随科技浪潮，洞察时代之变。

对邮储银行3.5亿手机银行客户来说，这次手机银行9.0版本带来了不少惊喜，银行的“工匠精神”跃于屏幕之上。

首先是资产配置和财富管家“双剑合璧”的专业财顾。邮储银行突出以客户为中心的服务理念，在手机银行9.0版本中打造了集“投资问诊-产品货架-财富规划”于一体的全方位财富资产配置服务体系和集“收支管理-账务管理-待办管理”于一体的财富管家体系，帮助客户全面掌握自身财务状况。

其次是趣味和智能互动叠加的专属体验。在全新版本中，邮储银行手机银行不仅丰富了消息中心业务提醒种类，完善了消息管家服务，还在业内首创主题盲盒，让换肤增加神秘感和趣味性，同时新增桌面小组件、生日/节日祝福等有趣、好用的互动功能，让线上金融生活更多彩。

对接邮储大脑、焕新智能搜索，是此次邮储银行手机银行9.0版本的一大亮点。手机银行9.0版本通过改版搜索结果展示页面，增加“猜您想找”模块，分类展示搜索结果，并运用大数据分析和自然语言分词处理技术，提高了搜索预测准确率。

再次是AI空间、数字员工和视频客服全程在线的专心陪伴。在智慧服务上，邮储银行手机银行9.0版本上线手机银行AI空间，以“陪伴每个热AI生活的你”为主题，向客户智能推荐专属服务；创新服务模式上，启用数字员工服务，还可通过视频客服为客户提供综合查询、线上办理等可视化交互服务。

最后是安全管家和流程优化并驾齐驱的专注守护。邮储银行完成全渠道去令牌化改造，依托大数据智能风控体系，在提升客户体验的同时保障交易安全性。比如，新版本手机银行转账限额提升至日累计最高500万元，支持客户自主选择5万元以下转账交易环节的认证方式，无需登录即可在可信设备向常用收款人进行日累计1万元以下的转账等。

事实上，在开放银行、生态银行、数字银行和科技银行理念支撑下，邮储银行持续深入推进科技助推能力建设，使用“智慧风控”替代电子令牌，增加无感化智能认证，是夯实科技风险防控的重要一环。数据也不断印证着邮储银行智能风控的成果：截至今年三季度末，邮储银行不良贷款率0.81%，相比去年末继续下降0.03个百分点。

重构数字基建，聚焦千人千面

作为一家年轻的国有大型银行，邮储银行在数字化领域的进阶和蜕变，也是对“以客户为中心”价值观的坚守创新。除了手机银行，邮储银行重构数字基建、聚焦千人千面的决心也在其他系列成果中得到多维度体现。

比如，“i-Cube”智慧魔方运营平台将集约化、数字化深入经营理念转变为一整套易操作、可执行、可视化的系统工具，形成了“数据采集-客户画像-策略配置-精准触达-运营监控-跟踪评估”为一体的运营全流程闭环管理。该平台最大的亮点就在于通过整合数据资源对客户进行精细划分，实现分层分群、千人千面的捕捉、分析、触达，并采用“桑基图”等工具进行客群路径追踪，实现基础数据实时展示、属性变化实时可知、交易规律实时掌握、客群分布实时分析，及时了解客户金融需求变化情况。

邮储银行“i-Open”开放银行服务平台则携手多方共同推动“金融 生活”“网点 商圈”及“线上 线下”有机融合，打造了与C端、B端、G端、F端用户及客户联动发展、合作共赢的数字生态银行。

这一平台也正助力邮储银行切实提升服务实体经济的效能，通过量身打造产业链金融服务方案，形成“平台金融 场景 产业”新模式，为产业链上下游提供金融支持。

以邮储银行陕西省分行为例，该分行精准聚焦货运车主客群，创新开发数字化产业链“车主贷”产品，为34万平台用户提供纯线上贷款，客户从发起授信申请到完成贷款支用，只需要10分钟；邮储银行海南省分行则立足地方经济特色，打造智慧橡胶平台服务实体经济，以“数据驱动”深化当地特色橡胶产业链与金融融合，推动构建良好的农村地区信用体系，开创“平台 农户 科技 金融”服务新模式。

相比直达客户的“i-Bank”、“i-Cube”、“i-Open”，“i-Super”金融数字化指数作为邮储银行构建的可持续迭代优化的数字化转型评价指数，可以为邮储银行数字化转型的现状趋势分析、成效成果评估、优势差距识别、转型路径优化提供有力支撑。

这一指数立足“企业级-业务级-区域级”三大主体视角进行全盘规划，根据不同评价主体特点，设置差异化的评价指标，分别输出对应的金融数字化指数，围绕基建数字化（Infrastructure）、管理数字化（Supervision）、经营数字化（User-operation）、产品数字化（Product）、生态数字化（Ecosystem）和风控数字化（Risk）六大数字化一级核心能力，设置了多级多项细化指标，逐级深入、层层分解，支持对银行整体、业务板块、分支机构多维度视角的前中后台数字化转型工作展开全面评价，转型成效成果一目了然，转型现状趋势尽在掌握。

邮储银行“i-Super”金融数字化指数与业界已有的数字化转型评价研究相比有何特色？据了解，该指数采用了全新方法进行创新优化，通过引入证券指数编制方法论，同时结合专业统计模型，合理确定各项指标权重，构建专业的数字化转型评价体系，可以实现评价指标及指数的标准化、科学化、可量化、实时化，增强评价的直观性、专业性、可比性、持续性，打造灵活迭代的数字化转型评估工具，评价结果支持以各类可视化图表的形式进行展示，从而全面直观地呈现数字化转型各领域发展情况。

数字金融，金融为民

有趣的是，此次发布会由邮储银行手机银行智能机器人客服“智慧小邮”主持，将邮储银行“数字员工家族”惊喜亮相作为大会开篇，以生动活泼的形式，展示了特色化的邮储数字金融新业态。

邮储银行有关负责人表示，未来，这些数字员工将通过邮储银行手机银行、信用卡APP、智能网点、微信公众号等线上线下渠道，为客户提供全新的金融服务体验。

进入数字化浪潮下半场，商业银行面临的挑战和机遇也不断“翻新”。数字邮储的发展，可谓察时代之变、乘数字之势、应客户之需的典范。

据悉，邮储银行着力夯实数字能力根基，打造数字邮储智慧（intelligent）、创新（innovative）、普惠（inclusive）、迭代（iterative）的i时代。而“i”既代表着AI的“i”，即数字金融的时代，也代表着“我”的“i”，即金融为民的时代。

数字邮储i时代，也是智慧(intelligent)、创新(innovative)、普惠(inclusive)、迭代(iterative)的i时代。

智慧的i时代，要深化智能应用能力，打造数字金融根基。去年，邮储银行完成了新一代个人业务分布式核心系统，在大型银行中率先同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构，并实现6.5亿个人客户的在线无感迁移，柜面交易平均耗时比原来减少了51%；推出人工智能平台“邮储大脑”，以三大平台六大能力群，强化对客户的理解和认知，应用于营销、运营、风控等数百个场景，成为支撑邮储银行推进数字金融的能力基座。

创新的i时代，要升级金融服务能力，粗壮数字金融枝干。数据显示，2022年，中国银行业IT投入超3000亿元，同时，预计仍以约24.6%的复合增长率保持高速增长趋势。在此背景下，邮储银行以模式创新提升服务质效，建设“云柜”模式，借助视频交互技术突破网点物理限制；搭建U链供应链服务平台，与核心企业平台、第三方平台、公共资源平台对接，探索产融生态搭建······

普惠的i时代，提升金融触达能力，拓展金融服务叶脉。“普惠城乡，让金融服务没有距离”是邮储银行一直坚持的使命，在涉农、个人小额贷款余额保持高速增长的背后，该行一直不断完善信用贷款产品体系，加大重点领域信贷投放，产品“货架”上新增了税e贷、票e贷、科创e贷、产业e贷、政采e贷、工程企信贷等十余项子产品的线上“小微易贷”系列产品。截至今年9月末，邮储银行已累计服务普惠型小微企业213万户。

迭代的i时代，要深化客户经营能力，开出金融服务繁花。比如，邮储银行手机银行从1.0到9.0迭代的另一面，该行还围绕全生命周期的客户经营理念，聚焦不同客群的差异化特点推出六大版本，围绕不同地域的特色化场景打造本地服务专区，关注不同客户的个性化诉求构建线上运营体系，让金融服务“掌”上可及，陪伴客户共成长。

几组数字呈现了商业银行在数字变革浪潮中面临的挑战和动力：随着第三方支付凭借线上消费东风和移动支付便捷性蓬勃发展，截至2022年，银行业交易笔数已经从2015年第三方支付机构的1.28倍，缩减到第三方支付机构的27.2%；客户消费模式向个性化、多元化、线上化的发展，带来银行离柜交易笔数和离柜率不断上升，2022年中国银行业机构离柜交易同比增长103.1%，行业离柜业务率达97%。

这些数据是硬币的两面，危机与机遇并存，准确识变、抓住机遇、赢得先机才能与数字时代同频共振。

金融是国民经济的血脉。刚刚召开的中央金融工作会议明确提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。就在今年年初，邮储银行提出围绕“五大差异化增长极”打造差异化发展特色，探索在“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五个方面培育特色业务优势。

“依托数字金融能力，将数字技术应用于业务各个环节，能够为构筑差异化优势开辟新路径、跑出加速度。”邮储银行相关负责人说，将以数字技术继续提升三农金融的广度、小微金融的深度、主动授信的精度、财富管理的温度、金融市场的速度。

数据显示，今年以来邮储银行小额贷款线上放款笔数占比超过95%、涉农贷款余额较上年末提升超16%；依托小微金融数字化“5D(Digital)”体系，今年三季度末该行普惠型小微企业贷款余额增长已超去年全年增长；个人客户“主动授信”模式上线一年来贷款余额已突破千亿，不良率不足0.5%；通过建立从长尾客户到私行客户的链式财富管理体系，该行VIP客户数较上年末增长6.75%、富嘉及以上客户数较上年末增长了12.31%，推动AUM结构不断优化；自今年2月服务金融市场的“邮你同赢”同业生态平台正式发布以来，注册客户数量已突破2300家，累计交易量突破1.5万亿元。

“金融为民”是邮储银行的本色。据悉，邮储银行将持续践行新发展理念，融入新发展格局，在新时代的航道中奋楫争先，不断提升数字金融服务能力，作出更多金融服务创新成果，满足人民对美好生活向往的金融需求。