消费贷有多卷？利率一年下降80BP，不乏“2字头”

在银行信贷领域，今年的“卷王”莫过于消费贷。

根据融360数字科技研究院的数据，在过去的一年（2022年11月~2023年11月）里，消费贷可执行平均利率从4.2%逐步下降到3.41%，下降了近80BP，而同期，1年期LPR（贷款市场报价利率）也才下降了20BP，从3.65%下降至3.45%。

这还仅仅是平均水平，进入年底，银行又开始迎战“开门红”，部分银行的消费贷利率区间已经来到了“2字头”，甚至在双11期间曾一度闪现过“1字头”的消费贷产品。

利率从“4字头”一年降至“2字头”

相比往年，今年的“开门红”营销活动有进一步提前之势，银行统筹规划下一年信贷投放安排，优化信贷结构，盘活存量金融资源，保持信贷规模稳健增长。因为年初往往是信贷投放高峰期，提前备战能更好地锁定全年收益。

各家银行的营销策略大同小异，包括直接降低利率、发放利息券、团购、抽奖等方式，最终目的都是降低贷款产品利率。

目前，消费贷利率已经降至“白菜价”。融360数字科技研究院的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1BP。

在过去的一年（2022年11月~2023年11月）里，消费贷可执行平均利率从4.2%逐步下降到3.41%，下降近80BP，而同期，1年期LPR仅下降了20BP。

鉴于消费贷盈利空间日趋受到挤压，也有部分银行上调了利率水平。数据显示：国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.46%，环比上涨1BP，其中，建设银行“快贷”最低利率由3.5%上调至3.6%。

而股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为3.36%，环比下降了4BP，7月份以来，股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平一直低于国有银行，在争夺客户方面更加积极，产品优惠力度更大。

比如，浦发银行“浦闪贷”、招商银行“闪电贷”最低可执行利率均可以做到3%。

另外，在个贷领域比较活跃的城商行、农商行消费贷利率也一降再降，比如，北京银行的“京e贷”利率从3.2%直接降到2.98%，江苏银行“卡易贷”利率从3.68%直接降到3.18%。宁波银行的“白领通”团办活动优惠利率低至2.98%，该行在12月针对新客还推出限时秒杀2.8%固定利率券的活动，“直接贷”产品（单利）年化利率最低可至2.8%。不过，该优惠券数量极其有限，其利率不具代表性。

后续进一步下降的空间有限

“消费贷利率下调可以降低消费者的借款成本，从而提高其借款意愿和还款能力，在一定程度上能起到刺激消费的作用；但当前消费者借款意愿不高，主要原因并非借款成本高，而是经济增长压力较大、收入预期不好，所以降低贷款利率对提振消费的效果有限。”融360数字科技研究院分析师刘银平说。

为了进一步支持扩大消费，10月份，国家金融监督管理总局下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》（下称《通知》），《通知》涵盖加大重点领域支持力度、支持扩大汽车消费、加大新型消费和服务消费金融支持、降低消费金融成本、强化保险保障服务、切实保护消费者合法权益等重点内容。

其中，在合理确定利率水平方面，《通知》指出，通过内部挖潜，努力降低管理成本、获客成本和风险成本，最大限度降低利费水平。

不过，刘银平表示，银行消费贷如今盈利空间有限，通过铺量方式赚取薄利，未来利率进一步下调空间亦有限。同时，也有城商行对第一财经表示，此前确实曾推出低价活动，但后续将暂不考虑进一步下降消费贷利率。