境外用户内地线上支付难？亚运会将是改善契机，第三方支付将有新动作

随着疫情后跨境消费场景增多，外籍人士来华消费付款难问题引起关注。

近日，在天津“2023夏季达沃斯论坛”上，如何提升国际人士在华支付便利也成为热门讨论话题。腾讯金融科技副总裁陈起儒在会上透露，今年7月，腾讯将陆续开放微信支付商户网络给VISA等国际信用卡或扣账卡组织，方便境外用户在中国内地能以常用的信用卡和扣账卡绑定微信支付。

事实上，对于提升境外用户支付体验，境内第三方支付机构早在2019年前后就在探索，但进展缓慢且适用范围有限。第一财经记者从业内了解到，主要原因在于盈利动力、费率以及安全问题。随着杭州亚运会开幕在即，大量境外人士来华，有业内人士对记者表示，这将是一个改变现状的重要契机。

据记者了解，目前，除了微信支付和支付宝，银联旗下云闪付正携手银行机构，有望借亚运会契机推出全新功能，便利境外人士内地消费支付。

境外用户在华线上支付难

“过去我们常用的携程也不能用海外信用卡了。”近日，部分外籍人士在社交平台分享在华消费支付经历，称一些原本支持海外信用卡支付的电子平台现在无法使用，电子支付需要绑定中国境内银行卡，但持外国护照在境内开卡较为困难。

有博主描述，其回国以后虽然用滴滴绑定了海外信用卡，但支付时只能跳出微信、支付宝等路径，且均需要绑定境内银行卡，使用人民币支付。

不仅网友有类似经历，据媒体报道，在达沃斯论坛上，部分嘉宾也“吐槽”称，国内很多线下门店不收现金或无法找零，增加了消费不便。

记者从滴滴客服处了解到，目前国内版本APP的确只支持人民币支付，可选择的支付渠道包括支付宝、微信支付、QQ钱包、云闪付、可在中国大陆使用的国际信用卡、一网通、出行卡等多种方式。该客服表示，当前比较可行的是让外籍来华人士下载滴滴国际版，但能否在国内顺畅使用也取决于实际情况。

另从携程来看，该平台自疫情前至今一直支持绑定VISA、万事达等境外信用卡，但在实际支付过程中，仅机票、酒店等部分业务支持此类支付方式，其他很多业务无法通过境外信用卡完成支付。

有接近某商户平台的知情人士对记者表示，部分业务不支持外卡支付，主要考虑费率和安全问题。尤其对于单价较低的商品或服务，如果再叠加外卡支付的较高费率，会“很不划算”，平台对此往往会选择暂不开放外卡支付。

微信、支付宝将恢复支持外卡绑定

也是在这样的情况下，陈起儒在达沃斯论坛上释放的信息备受关注。他表示，今年7月，腾讯将陆续开放微信支付商户网络给VISA等国际信用卡或扣账卡组织，方便境外用户在中国内地能以常用的信用卡和扣账卡绑定微信支付。

另据万事达卡官网消息，万事达卡于6月21日宣布与支付宝推出全新服务，助力国际旅客在华实现安全无现金之旅。万事达方面称，基于双方在2019年达成的合作伙伴关系，接下来国际游客（持卡人）只需在支付宝数字钱包绑定自己的万事达卡信用卡或借记卡，就能够在身处中国大陆时像本地民众一样进行手机扫码支付。

记者也从支付宝方面了解到，自2022年以来，支付宝就联合国际卡组织等合作伙伴，进一步升级了境外用户服务方案。通过Alipay 跨境支付和技术解决方案，境外游客来中国内地可通过两种方式实现扫码支付：一是用支付宝APP绑定指定发卡行的境外银行卡；二是对于中国香港、韩国、马来西亚等国家和地区的游客，可直接用当地的电子钱包，在中国内地的支付宝商户扫码支付。

通过上述两种方式二选一后，国际来华人士出门见到蓝色的支付宝二维码或者Alipay 标识，即可跨境消费，包括商超、饭馆、菜场、社区、酒店，以及坐公交、乘地铁、打出租车等。

事实上，早在2019年，腾讯和蚂蚁金服就曾与VISA、万事达建立了合作伙伴关系，支持两家公司的支付平台与境外银行卡绑定。

据陈起儒透露，早在2019年，微信支付就通过将12306购票、京东购物、携程订酒店等商户网络向国际信用卡组织开放，试点支持外国人将境外信用卡绑定在微信支付上使用。但因为（试点）商户较少加上疫情到来，影响了试点进展。

盈利、费率与安全考虑

从现状来看，无论中国人出国还是外籍人士来华，支付便利性都仍有较大改善空间。费率和安全既是商户平台的考虑，同样也是影响第三方支付机构支持绑定外卡进展的重要原因。

相比境内支付收单费率多数在0.6%及以下，国际卡收单费率普遍更高。据媒体报道，对于使用VISA等信用卡是否面临接近3%的手续费，陈起儒直言，仍在费用协商过程中。

而对于安全问题，区别于境内用户身份信息被公安部的KYC（了解你的客户）网络覆盖，持护照的外籍人士身份确认需要更多的时间，对于防范持卡人拒付、欺诈等问题更为困难。陈起儒也建议，境外来华人士提前进行卡绑定。

除此，对于早前几年就已有所尝试的绑定外卡，推进缓慢甚至“断档”，业内人士的普遍看法是市场化动力不足。

一方面，市场需求较小，投入产出不平衡；另一方面，疫情影响国际游客来华，导致支付需求大幅萎缩，进一步干扰推进动力。记者从多位知情人士处了解到，2019年腾讯和蚂蚁金服与VISA、万事达的合作，多个项目一度暂时搁置。

有项目开发人员对记者表示，其所在团队曾参与过支付宝（国内和国际版）多语言和外籍人群可用性提升项目，“一开始立项很顺利，但随着国际游客需求减少，项目一度中止”。

对于此次微信支付宣布恢复外卡绑定，有支付行业人士对记者表示，这意味着微信和外卡组织完成了技术上的对接，但产品和市场层面如何推进还有待观察。

从市场角度来看，根据万事达卡经济研究所日前发布的报告，休闲游2023年3月的预订量较2019年同期实现了约31%的增长。受这一趋势影响，万事达卡预计，包括中国大陆在内的一系列全球热门旅游目的地都将受益良多。多位支付行业人士对记者坦言，今年杭州亚运会可能是外籍人士在华支付升级的重要契机。

还有哪些解决路径

基于电子支付普及，同时无法使用境外卡线上绑卡支付的现状，外籍人士来华的可选解决路径之一，是开一张境内储蓄卡。但目前持护照在中国境内开卡，个人实名的境内手机号 来华工作/学习证明，是多数银行的基本要求，只是各家银行标准有所不同，审批时间往往需要一周左右。

对短途来华人士来说，这些要求大大增加了在中国内地开卡的难度。

有业内人士指出，相比第三方支付绑定外卡，从银行端简化外籍人士的小额消费账户开卡流程、实现快速申卡，可能是更值得推进的解决方向。这一方式的特点在于，在风险可控的情况下，适用面更广，更有利于带动内地消费。

早在2019年，支付宝就针对外国游客联合上海银行推出“TourPass”小程序，通过下载支付宝海外版，即可通过应用内由“TourPass”小程序申请到一张上海银行的电子“消费卡”。外籍用户只需通过身份认证，并绑定自己的海外银行卡给这张中国“消费卡”充值，即可在全国范围内实现线下扫码支付。

记者近期了解到，不仅微信支付和支付宝在支持外卡绑定上有了进一步动作，中国银联旗下云闪付也有可能携手银行机构，在外籍人士开卡及资金预存方面推出便捷性功能，以此方便在内地消费的线上支付。

另外，对于上述滴滴客服提到的可绑定的国际信用卡，他提示，这并非意味着支持外币信用卡支付，而是支持可在中国大陆使用的国际信用卡。有业内人士表示，升级换代之后的运通人民币单标卡或许在这一范畴。

作为继中国银联之后，中国第二张银行卡清算牌照的获得者，美国运通旗下连通（杭州）技术服务有限公司（下称“连通公司”），自2020年以来陆续与境内合作发卡行对出境信用卡进行了升级更替。统一升级后的人民币单标卡，可通过绑定支付宝、微信支付、京东、美团快捷交易渠道，以及招行掌上生活和银联云闪付APP等第三方渠道，在境内实现“线上银联”功能，进行扫码支付。