每年都存不住钱？你可能犯了这10个错误

神译局是36氪旗下的编译团队，关注科技、商业、职场、生活等领域，重点介绍外国的新技术、新观点、新风向。

编者按：对很多人来说，存钱都是一件非常困难的事情。他们可能很能赚，好像也没有什么大的预算，但每个月下来还是会发现银行账户所剩无几。在这篇文章里，作者结合自己的经验和生活观察，为读者总结了10个在存钱上容易犯的10个错误，希望对读者有所启发。本文作者Betterment Boss，原文标题“10 Money Mistakes You Must Avoid At All Costs”。

图片来自Unsplash｜摄影Sharon McCutcheon

为什么存不住钱？

在我的观念里，存钱要比赚钱困难得多，对很多人来说，如果没有正确的存钱习惯，哪怕继承了巨额遗产，哪怕中了彩票，到头来还是会把钱花光。

我在这里举一个比较极端的例子。著名的拳击手迈克·泰森（Mike Tyson）每年的职业收入可达3亿美元，但是他在2003年还是宣布自己破产了，而且他在宣布破产时，还额外背负了2000万美元的债务。

对普通人来说，原本“开源”所得到的财富就不多，如果在“节流”上再不注意，那么很容易就会陷入财务困境中。

我在这里提出10个关于存钱的错误观念，希望我们每个人都能保持警惕。

错误一：把钱花在坏习惯上

这些坏习惯包括抽烟和酗酒。

年轻人可能认为抽烟是一件很酷的事，年纪大一点的人则会把抽烟视为一种放松方式。我们在这里且不详谈吸烟对身体的危害，仅仅从经济的角度讲，抽烟是一个花销巨大的爱好。

在美国，一包普通香烟的价格为9.08美元，如果每天抽一包烟，那么每周就要花63.56美元，每年就要花3305.12美元！这笔钱完全够你支付两周的房产税或者进行一次短期度假了。

可悲的是，大多数的烟瘾患者都没有把这笔花销当成真正的花销，或者即使知道了也戒不掉。我在这里再次明确，如果想存钱，就一定要戒掉这些坏习惯。

错误二：花的比挣得多

花的比挣得多，刷信用卡以后再慢慢还，这种想法可能非常诱人。当你走出大学，拿到了人生中对一笔工资的时候，你可能非常想把它花在租好车、住新房或者体验一次头等舱上面。可问题是，如果你之后的收入并不能保证你可以一直过上这样的生活，那么这样的透支就是不明智的。

许多人抱着这样的观念：当我的收入增加了，我就应该好好奖励自己，甚至可以先透支一部分，以后再补上。殊不知人的欲望是无限膨胀的，一旦你适应了这种比应得的生活更为奢侈的生活，你就再难以回到勤俭节约的那种生活状态了。

事实上，最好的方式，应该是把额外赚得的这笔钱用于投资，从而让自己的钱继续生钱。

人们之所以花的比挣得多，有一个深层原因是：这样的人有着低自尊心，所以一旦手头上有了钱，就要花在物质财富上，否则在和别人比较的过程中，他们总是感到自卑。

但正如商业作家戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）所言：“我们总是买自己不需要的东西，来吸引我们不喜欢的人。”我们很多人都在犯这样的错误。不过，一旦你看透了这一切，学会延迟满足，不急于给他人留下深刻印象，那么省钱就是一件水到渠成的事情了。

社交媒体是人们竞相透支消费的另一个原因。我们总是在社交媒体上展现自己最光鲜的一面。一位初创企业家在创业过程中遭人嘲笑，不被看好。当他的生意渐渐好转后，他很有可能会在社交媒体上用“喜提豪车”的方式证明自己的实力。但这种行为，本质上还是在试图给其他人留下深刻的印象。

但这种虚荣是永无止境的，不管你活在怎样的阶层，不管你的收入到了什么标准，总会有旗鼓相当的竞争者。所以，当你的月薪只有3000美元的时候，不要去买4000美元的东西。把钱按需分配，储存和投资，这才是你该做的事。

错误三：盲目投资

我前面说有了余钱要学会投资，但是如何投资也是一门学问，需要我们好好钻研。

我身边有不少人都是按照朋友的建议去买股票，或者去投资房地产，认为这样的就能高枕无忧。还有一些人认为，只有实物投资才是真投资，比如买下房子然后租出去，在坐等房子升值的同时还能赚房租。

不幸的是，没有一种投资是完全没有风险的。基金和股票都会亏损，就算是买房子然后租出去，也会发生房客拖欠房租、房子损坏等问题。

理智的投资者在花钱之前，一定会把相关的市场、产品和企业做一番了解。简言之，他们会花时间做一些背景知识的补充，确保自己知道把钱花在哪里，并对风险有一定的心理预期。

否则，他们可能会被所谓的“朋友”赚差价，或者被广告吸引最后亏损。

错误四：总想着一夜暴富

你遇到的过于美好的赚钱机会，很可能是陷阱。有一句预言说得好：“钱来的越快，麻烦也就来的越快。”

满脑子想着暴富，就很容易让激情冲昏头脑，最终陷入到庞氏骗局中——这一说法来源于20世纪初在美国流行的非法的金融诈骗，相当于“空手套白狼”。

如果你手上有一笔余钱准备投资，一定要警惕那些看起来低风险高回报的机会。这么想吧，如果一份工作需要花10年才能赚够20万美元，而一个企业家向你保证你可以在一年内赚够这么多（而且要知道他对每个投资者都是这样保证的），你认为会有这样的好事吗？

总而言之，当你被赚热钱的机会“砸中”时，请务必冷静下来，保持头脑清醒！

错误五：没有应急的钱

生活并不总是一帆风顺：我们可能某一天突然车子坏了，洗衣机报废了，丢了工作或者生了一场大病。这些生活中的意外，都需要花钱。

这就是为什么我们必须要给自己留一笔应急的钱。

遗憾的是，根据美联储2019年的一项调查研究发现，几乎40%的美国成年人没办法在紧急情况下拿出400美元的现金。有27%的人说自己必须紧急卖掉一些东西才能拿出这笔钱，另外12%的人说自己根本付不了这笔钱。

我希望我的读者不要成为这40%的人。如果你觉得自己没有存钱的习惯，可以给自己的账户设立自动转账功能，把每个月的固定工资拿出来一部分存到紧急账户中，一旦出现什么问题可以随时取出。

大多数财务专家建议这笔应急的费用应该是6个月的生活费用，不过如果你足够谨慎小心，也可以存一笔1年的生活费用。

错误六：只有单一的收入来源

对大多数人而言，唯一的收入可能就是自己的工资了。

不幸的是，我们的工作是不稳定的。仅仅在2018年一年，在美国就有2100万员工被裁员。在今年疫情期间，更多的人面临失业。所以，如果工资是你唯一的收入，那么失业就意味着你的收入停止了。

我们的收入应该像一棵树，不断分叉（即不断开辟收入来源），在树杈上长出果实和鲜花（即获得收入）。在你的一生中，要不断开发新的收入来源，可以是投资，可以是副业，总而言之不要倚赖于一个“分叉”。

如此以来，你才能真的实现“在睡梦中也赚钱”。

错误七：严重依赖信用卡生活

对很多人来说，信用卡可能是一种非常便捷的支付工具，但是一旦刷卡成习惯，我们可能会陷入到严重的财务漩涡中。

信用卡容易让人养成冲动购物的习惯，毕竟你在付钱的时候，越来越缺少那种“付出”的感觉。

一项由麻省理工发起的调查显示，当消费者使用信用卡购物时，消费能力会增加整整一倍。

所以，当你发现自己在还贷上出现困难，就要反思自己是否适用信用卡消费。你可以尝试回归用现金消费，相信当你看到自己的钱包变得越来越瘪时，你自然会克制住消费的冲动。

错误八：害怕承担财务风险

关于投资，我前面提到了要警惕暴富的陷阱。在这里我要讲另一个陷阱，就是担心亏损、过于谨慎的陷阱。

俗话说没有付出就没有回报。为了赚比利息更多的钱，你需要承担比利息更多的风险。如果你把钱存在银行账户里，利率有时候仅为0.09%，你赚来的利息永远抵不上通货膨胀带来的损失。相反，如果你把一部分钱投在指数基金上，你每年可以获得7%或者更高的回报。

在我看来，这样的风险是值得承担的。

错误九：只节约，不投资

我在上一段中提到，如果只是存钱而不投资，那么随着通货膨胀的趋势不断加强，我们的钱会越来越不值钱。

很大程度上，这也是我们越来越没钱的原因。所以，适当的投资是非常有必要的。

我们存钱是为了投资，存钱本身并不是目的。我来说明一下这其中的区别：如果我手上有一笔余钱，我克制住了买车买新衣服的念头，而是选择存起来，这是正确的观点。但存钱本身并不是目的，我不是为了让钱在账户里发霉才去存钱的。我那这笔钱要进行投资，不管是股票、房地产、资产信托还是基金，我的最终目的是为了让钱生钱。

所以，把所有的钱放在银行账户里是不理智的，拨出一笔适当投资，才能获得更高的收益，跑赢通货膨胀的速度。

错误十：只有一个银行账户

基于下面的原因，只有一个银行账户是一件非常危险的事情：如果只有一个账户，你的资金管理会变得非常困难——你的紧急存款、大学储蓄、平日花销就都在一个账户里进行。如果你一个没忍住，想要挥霍一下，就很有可能把自己的大学储蓄金或者应急钱花掉。

所以，如果条件允许，你应该至少开三个账户：一个放应急存款，一个是日常消费，一个是大部头花销（如度假）。

而且，如果条件允许，你可以把应急存款的账户设置成不可修改，然后设置工资自动转账，这样的话你就不需要先收到钱再去存款（这个转手期间你很可能就会把钱花掉），让财富随着时间不断增长。