忽视这 4 项理财法则，让 99% 的人“存不住钱”

神译局是36氪旗下编译团队，关注科技、商业、职场、生活等领域，重点介绍国外的新技术、新观点、新风向。

编者按：如今，理财是我们每个人的必修课。我们每天都能接触到大量的理财技巧，却发现到头来不仅存不住钱，还一不小心就陷入债务危机。到底是哪些环节出了问题？作者通过分析，认为大部分存不住钱的人都缺乏4中必要的理财观念。在这篇文章中，作者详细介绍了这被人忽略的四个财务法则，希望能对读者有启发。本文作者Sylvain Saurel，原文标题“99% of People Don’t Follow These 4 Money Rules — And That Keeps Them in Poverty”.

图片来自Unsplash｜摄影Morning Brew

“你不理财，财不理你”

有一说一，大部分人其实都不知道怎么理财。我越是和周围人谈理财的话题，就越是发现周围人对金钱一无所知。

这并不令人意外。事实上，我们所接受的教育的那几年，很少有老师教我们关于理财的内容。我们可能掌握了很多知识，却不知道如何在财务上做决断。

有这么一条理财原则要先教给大家，无论在什么场合都适用：在生活中，是我们的无知在损耗我们的钱财。

换句话说，当我们对金钱了解的越少，我们就更有可能损失金钱。不管你眼下是贫穷还是富有，这一条都适用。

我已经读了不知道多少类似的故事：一些人经过努力工作变得富有，但却在短短几年的时间把财富挥霍得一干二净。他们确实“享受”了这笔钱。但是享受之后呢？他们因为缺乏基本的理财知识，让这笔钱又流失了。

换句话说，就是他们的无知损耗了这笔钱。

如果你不知道怎么理财，你也许依旧会变得富有，但是你不会永远富有下去。这一点毋庸置疑。看看那些身价百万的运动员吧，他们可以因为一场比赛或者拍一次广告就获得巨额的财富，但是这笔钱最终无法存进他们的口袋，为他们带来源源不断的财富。

但是这个原则反过来想也成立：即使你目前还处于贫穷的状态，你也依旧可以通过理财知识获得源源不断的收入，一点一点提高自己的生活质量。

当然，我在这里不是想要推销什么财务管理课程，我相信大部分人一辈子都不会专门申请这样的课程。我在这里只是想为读者们提供四条可行的、关于理财的建议，遵守这些规则，才能在生活中领先99%的人。

1.先投资自己

在年轻的时候，我们都遵循同一套教育系统，学习同样的内容、获得差不多的学历。然后我们会得到一份朝九晚五的工作，薪水似乎还不错。然后就是买一个房子，让全家人住进去。再后来会为家人买一辆车，用于平常的通勤和周末的出游。

我们的人生轨迹大致如此。

在理想状况下，上述的每一个步骤都可以靠贷款完成。但是在贷款的情况下，你会发现自己被牢牢困死：你必须日复一日地工作，然后把宝贵的工资用于还贷。你开始像机器人一样在“赚钱-还贷”的流水线上劳作。

对国家来说，只要你能纳税、保证货币和金融体系正常运转即可，不会太考虑你的个人情况；对商家来说，他们会想方设法说服你去买自己不需要的物品。

每个月月底，你都会发现自己的钱所剩无几。在省钱这件事上，你会发现自己心有余而力不足。

我在相当长的一段时间内都是“月光族”，我不知道该怎么改变。

到有一天，我意识到自己的思维方式出了问题。企业家约翰·兰普顿（John Rampton）的一句话对我很有启发：

做预算和省钱的首要原则就是“先投资自己”。在你不得不花钱时，要先留一部分钱用于为自己增长智慧，然后再去还清你的债务。

换句话说，给自己投资的那笔钱必须放在首位，而非末尾。当你每个月拿到这笔钱时，先投资自己，再还债。

如果你不知道怎么做，你可以在拿到工资后设定自动转入工资给各项提升自己的项目，然后再把剩下的工资用于支付债务。

一旦设立了“自动转账”，你就会逼着自己省下那些没必要花的钱，真正做到了省钱。

2.存一笔钱给“下雨天”

用了上述的方法后，相信你可以在不知不觉中省下一笔钱。下一步就是如何处理这笔钱了：你可以用它选择投资，以免存进银行里，在通货膨胀后贬值。

但是投资（尤其是定投）意味着可能有亏损，在急用时候可能取不出来。如果不幸失业，那么只有真正存在账户里的钱可以供你使用，而非定投的钱。

图片来自Unsplash｜摄影Igal Ness

什么样的钱该投资、什么样的钱该留着急用呢？这之中有没有什么策略可以参考呢？

有史以来最伟大的投资家沃伦·巴菲特（Warren Buffett）给出的一个公式，值得我们参考：

不要去存花费之后剩下的钱，而是去花储存之后余下的钱。

换句话说，每个月拿到工资后，先固定存一部分钱给自我投资，然后固定存一部分钱以备不时之需，剩下的钱可以用来平常消费。这才是理想状态。对于前两种存钱方法，都可以选择银行卡工资自动转入，这样以来你不需要有任何压力，也不会因为冲动消费花掉这笔钱。

3.按需求花费

正如我前面提到的那样，我们生活在一个消费型社会里，商家会想尽一切办法（包括制作诱人的广告、大促销策略等）让我们购买本不需要的产品。

如果我们愿意静下心来想一想，就会发现我们并不需要很多商品。

我们不需要每年都换一部iPhone手机，即使它每年都会推出新款。

仔细想想，我们可能根本不需要iPhone手机。在市面上有不少功能齐全、价格更低的替代品。

如果对你购买的每个产品都能仔细斟酌，你可能会后悔自己买到的很多产品。对于这个问题，我发现一句瑞士的谚语已经做出了充分的总结：

如果你买自己用不上的东西的，你就是自己的小偷。

不要再自己偷自己的钱了，你需要真正让钱服务于自己的生活，这是货币世界最基本的法则。通过学习按需求花费，你将会发现自己可以剩下相当大一笔财富。

4.尽量不要陷入债务之中

在我的生活中，我看到无数人滥用自己的信用卡，甚至有些人明知道自己还不起还要继续透支。

更糟糕的是，他们用透支来的这笔钱，买的大多是自己不需要的产品。

我在这里不得不再提到苹果公司。

需要声明的是我对这家公司毫无恶意，但是如果你买过苹果的产品，就会发现它的产品不是一般的贵。在强势的宣传下，这些产品的价格似乎被忽略了，上千美元的价格似乎失去了它原本的含义。

即使有人意识到苹果公司的产品很贵，还是有不少人宁愿透支也要换上最新款。当然不只苹果公司，很多其他公司的其他产品也是如此。

这种刺激性消费让你对钱的概念越来越不敏感，你会在不知不觉中背负更多的债务，最终引发个人的财务危机。

无论你是贫穷还是富有，面对透支的问题，我们都应该保持警惕。背负债务超额消费，这对每个人来说都是危险的。

因此，我们必须重新对钱敏感起来。为了帮助大家做到这一点，我在这里引用美国第三任总统托马斯·杰弗逊（Thomas Jefferson）的话：

不要花你还没拿到手的钱。

如果你真的想换最新款的手机，不要用已经确定要存起来的钱去支付。你可以花点时间赚外快，用这种方式填满自己的消费欲望。你很快就会发现，一旦自己手上真的有了额外赚取的钱，你反而不那么想买新手机了。

信用卡消费会让你产生“一切都是免费的”的错觉，直到你该还款那一天，才会如梦初醒。

把消费欲望转移到更有价值的事情上去，你会发现世界上最美好的享受往往都是免费的，你不需要靠买东西来体会快乐的感觉。

可能有人一直被劝着即使贷款也要买房，这也许是有利可图的。但当租户也有不少好处，并非每个人都必须有自己的房子。

总结

不管你眼下是贫穷还是富有，如果没有掌握货币的规则，那么最终都会陷入贫困之中。不管在任何情况下，不做规划、管不住自己，你都会成为月光族，甚至负债。

如果你眼下有更多的财富，那么不会理财只意味着你会挥霍更多的钱。

首先投资自己，然后每个月存下一定的款项，不要买自己不需要的产品，不要让自己轻易陷入债务。这就是我给出的理财四大法则。

如果能遵循这些基本常识，相信你可以早日实现真正的财务自由。