冯学荣《为什么反对找亲友借钱》

冯学荣

“需要钱，找亲友”———— 这个观念，在我们中国，那是根深蒂固，一代传一代，几乎人人都认为：“找亲友借钱”是天经地义，似乎没有几个人对此提出过质疑。

我首先跟大家讲一个历史上的小故事。

清末民初的知名“海归少壮派”官僚曹汝霖，在其《一生之回忆》里面，讲述了以下一个故事。

不少的读者知道：梁启超有个很知名的儿媳妇，名叫林徽因，这个林徽因，她的父亲名叫“林长民”——也是清末民初的知名人士。林长民和曹汝霖，两人本来是官场上的朋友，有一次，林长民找曹汝霖借钱，曹汝霖不借，结果，林长民怀恨在心、伺机报复（曹汝霖语），时机一到，林长民煽动北京的学生，（拟）殴打曹汝霖、火烧曹的住宅（赵家楼）——这就是历史上知名的“五四学生运动”。

当然，这个小故事，只是曹汝霖的一面之词，由于林长民死得早，死无对证，这事儿恐怕再也不能确切证实——当然，即便能证实，林长民煽动学生运动，也未必仅仅是因为“借钱未果”这件小事。

但是，这里有一点是符合情理的：“不借钱，伤感情”。

自古以来，我们中国人因为“亲友不借钱”

这件事，和无数的亲友疏远、甚至闹翻、反目成仇，这种事我们日常都见得多了——这说明了：我们虽然号称拥有

“五千年文明”，但是，我们在“亲友借钱”这个问题上，其实一直都没有处理好。

在笔者看来，找亲友借钱，是国民陋习之一。

我们将目光回放到农耕时代。在农耕时代，农户有时候遇上荒年，家里断粮了，怎样活命呢？——只好找亲戚、朋友借粮食，先撑过荒年再说，事后，借一斗，还一斗。

再比如在村里盖个房子，找亲友借十个八个大洋，盖完房子之后，慢慢还——钱不够的时候，只能这样，没有别的办法。

可见，在农耕时代，国人在亲戚朋友之间互相借贷，的确有着它的“时代合理性”，这也是“亲友借钱、天经地义”的历史传统的根源。

问题是——时代变了。现代人的“经济生活方式”改变了，人的意识，因此也应该跟着改变。

时代怎么个变了呢？首先，由于农业技术的发达，“荒年”这个千年梦魇，已经离我们远去了，现在的中国，年年丰收，粮食多得吃不完。再说那建房子，现在也不用找亲戚朋友借个把大洋了，因为现在有银行，银行它愿意给你借钱——我们叫“按揭贷款买房”。

说到“按揭贷款买房”这件事，不少人认为那是“亏了利息”，笔者忍不住指出：这是大错特错。其实，按揭买房，尽管支付了利息，但是结果不但不亏，而且还是赚了！——我来个案例分析：

假如你手上有一百万元，拟购买一套总价一百万元的房子，你有两个方案：

方案一：一次性付款。

方案二：交首付30万，按揭贷款70万（五年）。然后，将手中余下的70万元现金，存银行五年定期。

其中，方案二的损益计算如下：

银行按揭 70万，住房公积金贷款年息3.5％，五年“亏”了122500元利息。

但是，手中余下的70万元做银行定存五年，年利率4.75%，五年赚了166250元。

166250 – 122500 ＝43750元。

也就是说，你找银行按揭贷款70万买房，表面上是亏了122500元的利息，但是实际上，你是赚了43750元的利息——也就是说：在买房的时候，就算你有足够的钱，你最好也不要一次性付款——因为：五年定期的利息，超过了住房公积金贷款的利息。

所以，按揭买房，不但不亏，而且是赚到了——反过来说：一次性付款买房，表面上是“节省”了利息，但是实际上是亏了利息，是一件不折不扣的傻事。

很少人能真正算清楚这个账、能清醒地懂得这个道理。

我们别扯远了，还是回到“亲友借钱”这个话题。

同样是买100万的房子，倘若你手上只有50万，缺50万，那么，你有以下两个方案可供选择：

方案一：交首付50万，找银行贷款50万。

方案二：找亲友借50万。一次性付款。

倘若你的亲友不借给你这50万，那么，你的亲友可以将这50万存到银行里，做五年定期，年息4.75%，五年的收益是118750元。

但是，由于你的亲友借了这50万给你了，五年之后，你还他／她50万元，因此，他／她没有利息。

换句话说：你找亲友借50万、借五年，你是赤裸裸地侵吞了他／她118750元的利息收益。

读到这里，假设你觉得不好意思，最后也决定补偿给你的亲友118750元利息，那么，其实你还不如当初做银行按揭，因为50万住房公积金按揭五年，按年息3.5%计算，五年利息仅仅需要87500 元。

换句话讲：你找亲友借钱，还不如干脆找银行借钱划算——除非你蓄意要侵吞亲友的利息收益。

这就是“亲友借钱”深层次的真相——你打着“亲情”、“友情”的旗号，干的却是压榨、剥削、侵吞亲戚朋友利息收益（财产）的坏事。

所以我说：找亲友借钱，其实是一种陋习。

说到这里，也许有一些读者会提出以下这个疑问：“经济有困难的时候，亲友不帮助，这样的亲友，要来干什么？”

这个问题，迷惑性很强——它具有很强的杀伤力——看起来这个问题问得很对，但是，我们不妨从对方的角度、反过来也问一问：

“这个亲友和我交往，是为了借钱，这样的亲友，我要来做什么？”

对方这样一反问，似乎也很对。难道不是吗？

这样，更深一层的问题就来了：“亲友”

这种社会角色，到底是做什么的？难道有需要的时候，亲友不应该互相帮助吗？

“有需要，亲友就一定要帮助吗？”

那么请问：你有

“性需要”的时候，我作为亲友，是不是要贡献我的身体呢？

再请问：你生病的时候，我这个不懂医学的亲友，是不是要给你看病呢？

这两个简单的反问，道出了问题更深一层的本质：社会分工——人人都有他的角色。

你缺衣服时，应该去服装店购买，而不是找亲友帮你裁一套。

你家失火了，你应该拨打119找火警救火，而不是找亲友帮忙。

你失业了，你应该到人才市场找工作，而不是找亲友给你谋职。

同理，你需要钱，你应该找银行借钱，而不是找亲友借钱。

为什么找服装店买衣服？因为服装店的衣服，比亲友制作的衣服更漂亮。

为什么找火警救火？因为火警救起火来，比亲友救火更专业。

为什么去人才市场找工作？因为人才市场提供的选择，比亲友所能提供的选择更多。

为什么找银行借钱？因为银行可借的钱更多、借期可以更长。

也许不少人会说：“你这是纸上谈兵，在现在的中国，平民百姓找银行借钱是很难的！”

可是，事实上是这样的吗？

事实上，不是不能，而是不想——你依赖亲友惯了，你没有跨出这一步。

据我所知，当今中国几乎所有的银行，都有“信用卡”这种产品，只要你有 “开发和使用银行借贷服务”

的这种意识，你早就应该办一张信用卡，尽量使用它、按时还款、累积信用，日子久了，信用额度就会从小变大，从一万到三万，再从三万到五万…….一旦你需要现金救急，你就不需要找亲友借钱了，因为你可以用这张信用卡，直接从银行的自动柜员机里，提取现金——日后再还。

再往深一层说：诸位有没有想过：假如中国14亿人都停止向亲友借钱，接下来会发生什么事？

按照市场经济规律，假设14亿人全部戒除“找亲友借钱”的恶习，那么接下来，可以预见的结果是：中国的民间，将催生一个十分庞大的借贷市场，在这个庞大的市场需求的刺激之下，几乎所有的银行都会推出亲民的小额借贷产品，另外，民间也会象雨后春笋一般，催生出许许多多的小额借贷公司。

换句话说：即便你不找亲友借钱，到最后，你也一样能借到钱。你的亲友解决不了的问题，原本市场是可以解决的，只不过一直以来，你将原本可以由市场解决的问题、转嫁给自己的亲友了。

将原本可以由市场解决的问题、转嫁给自己的亲友，这就是中国式的

“亲情”、“友情”，请容笔者不客气地说一句：这种所谓的“亲情”、“友情”，其实从本质上来说：不但虚伪，而且丑陋。

我举香港做例子。在香港，民间小额的借贷需求，催生了大量的借贷公司，这些公司都是政府合法注册，一般叫做“财务公司”，这些公司，每天都在报纸上做海量的广告、求你找他们借钱。

看清楚了：不是你求人家借钱，而是人家求你找他借钱。你找他借钱，你还是上帝——你再也不用厚脸皮找亲友借钱了——这就是“市场”的魔力。

所以在香港，你根本不愁借不到钱，因此，你也根本不需要找亲友借钱。

不找亲友借钱，亲友之间的关系并不会因此而变得疏远，反而会变得更加融洽。而找亲友借钱，却往往会使得亲友反目、从此不相往来。

再来个案例分析：张三找李四借钱。李四不借。

张三被拒绝后，是这样想的：你不借钱给我，你这个朋友，不值得交往。

而在李四这边，处境却往往是这样的：原来，李四稍微有一点积蓄之后，猛然发现：全世界的亲友都如狼似虎地、来找自己借钱：什么大姑妈、三姨妈、二表弟、青梅竹马A、同桌的你B、铁哥们C、老同学D……..人人都来找李四借钱。

这时，李四有以下三个选项：

选项一、凡是来的都借。其结果是：李四陷入经济困难的境地。

选项二、借一部分、不借一部分。

其结果是：李四觉得对不起没借的那部分人，心里承受煎熬。

选项三、索性一律不借。

最终，李四选择了第三个选项，结果是：所有的亲友都和自己反目成仇、不相往来了。

试问：张三在当初开口向李四借钱的时候，有没有想过：自己正在为李四出难题？又有没有为李四想过：李四的妻子，会不会有意见？张三自己的借钱行为，会不会影响李四的家庭和睦？等等，各种后果，张三有没有为李四想过？显然没有。

所以，我们可以知道：张三开口借钱的行为，其实也是一种自私的行为，在这个行为当中，张三只想到了自己，而没有为对方想一想——给亲友添麻烦了，自己却全然不知。

是什么使人变得如此自私？是什么使人因为“钱”的问题而亲友离散、反目成仇？——因为我们中国人打着 “人情味”

的旗号、将一个本来由金融市场承担的问题、转嫁给了自己的亲友——这才是问题的根源。

“亲友借钱”，表面上不用支付利息，而在实际上，也是存在着“隐形利息”

的。你的亲友借了钱给你之后，从此，在他／她的心目中，你就欠他／她一份“恩情”，从今往后，你必须加倍地对他／她好，否则，他／她就会觉得你“不懂感恩”、“忘恩负义”。

生活经验告诉我们：这种“人情债”，其实比银行利息更难计算、更难偿还。一旦对方对于这种

“人情回报”的期望值与实际所得不符，往往就会使人怀恨在心、进而反目成仇。生活经验告诉我们：这种事情，比比皆是。

所以，无论我们从哪一个角度去探讨，我们都可以得出以下这个结论：“金融借贷服务”

这个社会角色，由“金融服务机构”来承担，是最佳的、最合理的方案。

也就是说：找亲友借钱，在现代社会，既不经济，也不科学，而更重要的是：它不利于人际交往，是人与人之间融洽相处的一个重大障碍。

人类的理性和实践告诉我们：这个障碍，并非是不可排除的。

真理往往违背直觉。我们一直以为理所当然、甚至是天经地义的事情，往往不一定就是对的。人类社会的进步，也并不是依靠人类的感性冲动，而要依靠人类高度的理性认识。

据此，我写这篇文章，显然也不是叫大家冷漠无情、六亲不认，而是要引导我们大家去思考以下这个问题：

到底什么样的经济生活方式，才更合理、更科学、才能使人们生活得更好、并能使人们从中获得最大限度的幸福？

《老冯说理》系列连载，下次再谈。

冯学荣 2014年4月23日 草于 香港