年化收益近20%，一个养老的实操办法

致敬 费迪南德·霍德勒《樵夫》简七·豆

文｜艾小白（微信公众号：简七读财）

前段时间有个新闻，一位39岁的独居青年，在家中不小心摔倒，双膝失去了知觉。

被120送到医院，确诊为膝关节滑膜炎。

好不容易可以缓慢行走了，出院时，去处却成了问题：

自己单身，万一再发生类似的意外，没有人照顾；

父母早年离世，也不愿给亲戚添麻烦……

思来想去，最终他入住了一家医养结合的养老院，暂时开启了“养老生活”。

本以为患病加上失业，自己会自闭。

没曾想，他在养老院找到了“快乐”和被人需要的成就感——

“朝6晚9”作息规律，和性格开朗的爷爷奶奶们一起追剧聊天，带老人用健康码、用淘宝...

对此，引发了不少人热议：

“像极了未来的自己”

“我很羡慕他，现在要努力赚钱，争取以后可以住养老院”……

不知道你是否也思考过自己或者父母的养老问题呢？今天来聊聊吧。

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养老，赶早不赶晚

养老需要经济基础，已经成了不少人的共识。

豆瓣上有一个“独生子女父母养老交流组织”小组，目前已拥有6万多人关注。

（图片来源：豆瓣APP）

里面的“独生子女”们踊跃讨论与养老有关的事情，为父母养老操碎了心。

抗癌药、ICU、住院、老人的护理、养老院...没有一件不需要「钱」。

除了给父母养老，也有不少年轻人，在二三十岁的年纪，就已经为未来做准备了。

最近看到的一个采访，主题是“要过上幸福的晚年生活，你寄希望于谁”。

（图片来源：中国青年网）

将近60%的人，选择了“自己”。

对内，随着这届年轻人独立意识加强，不会把希望寄托在伴侣、孩子身上，不婚不育的年轻人也越来越多，并逐渐被社会接受；

对外，通货膨胀、延迟退休的推动等等，未来不知道会再来个什么政策、发生个什么意外或者惊喜。

所以关于攒养老钱这件事，赶早不赶晚。

仔细盘了盘，养老投资有以下特征：

一则，养老钱属于刚需，最好不要中途取出；

二则，由于积累的过程和使用时间都比较长，所以最好选的产品在有一定收益的同时，波动不要太大。

针对这些特征，一类基金应运而生——养老目标基金。

接下来我们展开来仔细说说。

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养老目标基金

按照规定，这类基金必须按照FOF的方式进行运作，所以也可以称之为养老FOF。

养老FOF，简单说就好比你的“养老资金管家”。

*FOF，字面意思是基金中的基金（Fund of Funds），它投资的是基金，而非股票。

与自己亲力亲为搭配基金不同，基金管理人会帮你配置一组优选过的基金，并且适时地更换，一站式服务。

根据投资策略，养老FOF可以分为两种。

第一种，是依据“生命周期理论”设计的，目标日期型基金。

这一投资策略传递出的智慧非常容易理解——年轻时能多冒点风险，老了之后多求一点安稳。

相应地，这类基金在成立的最初几年，会把大部分钱拿去做高风险高收益的权益类投资，比如买股票；随着到期日越来越近，买低风险债券的比例，就会越来越高。

比如文字区这只，到期时间是2035年的基金，最初的权益资产占比50%左右。

随着年龄的增长，权益类资产越来越少；相应的，债券的比例越来越高。

（图片来源：天天基金-基金招募说明书）

至于基金的到期时间怎么选，需要根据自己的退休时间来定。

比如目标日期2050，就是针对2050年前后退休的人群。

离目标日期越久，锁定期就越长。

第二种，是目标风险型基金。

它预先设定了不同的预期风险收益水平，并据此作出资产配置的限制。

基金在命名时一般会带有“稳健”、“平衡”、“积极”等字样。

例如——

以稳健为投资目标的基金，股票资产的配置一般不超30%；

定位平衡的，股票资产一般在50%±10%；

定位积极的，股票资产多数在65-80%之间。

至于怎么申购赎回，养老FOF这两类基金，和持有期基金的买卖规则相同。

在之前的“管住手，五年「4倍」”一文中，已经和大家详细介绍过，感兴趣可以点击查看。

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养老基金哪里买？

这里给你介绍一个比较简单的办法。

去到天天基金官网，在首页的「投资工具」栏目下找到「基金筛选」，找到「FOF」点击进入。

（来源：天天基金网）

重点关注同时带有“养老”和“FOF”关键词的基金就是啦！

养老FOF从2018年成立到现在，虽然发展了不到3年，但已经有120多只产品，平均年化收益率接近20%。

这一亮眼的成绩，与过去两年公募基金整体表现优异有很大关系。

未来对于养老FOF的收益预期，或许要降低一些。

不过，随着公募基金对养老的进一步认识和投入，将来一定会有更多养老产品推出。

等我们退休时，养老金还能发多少，够不够体面养老——

养老焦虑，往往来自于对未来不确定性的恐惧和担忧。

而能消灭焦虑的良药，就是「行动」。

想要体面养老，我们可以提早开始做功课，先从现有的产品中选择一两个——

然后边开枪边瞄准，用时间换取空间。

对养老产品感兴趣的，点个「在看」让我们知道，下次再多聊聊。

晚安~