工作两年攒下5万块，怎么理财好？| 问简七

致敬 安德鲁·怀斯《克里斯汀娜的世界》简七·豆

文丨简七（微信公众号：简七读财）

@樱桃 提问 @简七：

简七你好，我是理财小白一名。

工作2年多，攒了一点钱。今年和长跑5年的男朋友领证了，然后双方爸妈也贴补了一些。现在我们手上有7万块左右，不知道投什么好。

请问可以给一些建议吗？谢谢！

樱桃你好：

首先想恭喜你，完成了一件人生大事。

2020是充满变化和动荡的一年，大家似乎都碰到了各种各样的难。在这样的变化里，结束爱情长跑收获幸福，让我这个听者，也觉得很温暖。

也很开心，看到你们有了小小的「第一桶金」，愿意去做财务上的计划，有更长远的打算。

在这里，很愿意和你分享一点我的小建议。

01

做好3件事，打实你的财务地基

几万块钱，并不算一个小数目；但是离我们的长期目标来说，还是一个起点。

第一步我们要做的，是打实你的财务地基。

具体来说，有3件事情，值得我们优先考虑：

第一件事：养成良好的储蓄习惯，让我们的财富水池，保持稳定的流入。

你可以从每月存下工资的10%开始~ 如果有奖金或绩效，可以针对这部分再存50% —— 这就是我们常说的「10-50储蓄原则」。

这个好习惯，会让我们的财务增长长期受益。

第二件事：准备好你的家庭应急准备金。

这笔钱，平时用不到，是放在一旁来应对一些意料之外的突发事件。

一般建议按照3～6个月的日常开销来准备，计算的时候要包含你每个月的债务，比如房贷、信用卡分期等等。

假如说每月房租3000元，基本的吃穿用度2000元左右，那么建议至少准备15000元。

这笔钱，建议存在安全、灵活的产品里，比如货币基金，保证随时取用的灵活性。

第三件事：配齐基础保障，解除后顾之忧。

买保险，听上去让人挺不快乐，容易联想到生病、意外等“坏事”。

但正因为是我们没法预知的坏事，才要想办法转移风险，这就是配置保险的意义。

社保，一定要交好。这个一般公司都会给交，要是没工作，也能自费补。

在社保的基础上，我还建议你配置必备的商业保险。

可以按照重疾险>寿险>医疗险>意外险的顺序来配置，一般把商业保障的预算，控制在年收入的8%左右，比较合理。

前面你提到现在手头有7万块，那么扣除应急准备金和保险支出，你现在应该还有近5万，甚至更多。

这个时候，我们可以更正式的来探讨投资了。

02搭房子，从短期的财务目标开始

在找具体产品前，我会建议你先问自己3个问题：

-近3年内，你有什么具体目标？比如买房、买车？

-TA需要花掉你多少钱？做个预算

-这笔钱，什么时候要付出去？目标实现的时间

如果你有需要短期实现的目标，就决定了这部分的钱，要投资的更稳健 —— 让你在需要用钱的时候，不用担心亏损。

打个比方，如果你想明年买车，付车子首付，那么把钱拿去炒股，肯定不合适。

万一明年亏了，你是卖还是不卖呢？

这些3年以内的目标，更适合选择债券基金，或低风险的理财产品，每年赚个4%~5%，还是很稳当的。

如果你有多个目标，也可以考虑把钱分别存入不同的产品里，分别打理，更清晰。

如果我们假设，你们刚组建好自己的小家庭，万事具足，暂时没有别的需求，那么，我们就可以重点看看长期的投资了。

03着眼未来，打造你的小金鹅

长期的理财规划上，你可以逐步尝试基金、股票这类，风险更高、但收益也相对更高的投资品。

你提到自己是一个理财小白，所以我会建议，用你自己舒服的节奏开始，逐步走出舒适圈。

指数基金是一个很好的尝试起点：它的投资逻辑相对简单清晰，我们一直以来讲的宽基指数、包括我们的极简投资策略，都可以看一看。

你可以从一个亏损不心疼的金额开始，比如买入1000元，甚至500元，来感受涨跌。

持续地投入，也更适合用定投的方式买入，来平滑市场波动给你带来的情绪波动。

在你尝试投资的时候，那些没有动用的钱，也别忘了，先存在稳健的产品里，不浪费收益。

嘿，说到这里，你会发现我并没有推荐你具体的产品，而是分享了一个理财小计划。

因为在我看来，一个好的理财计划，是更有帮助的理财起点。

它能让我们理清自己的短期和长期需求，对号入座合适的产品，也会对未来更有信心。

以前也做过一个整体的个人理财规划框架，这里一并给你参考：

我一直喜欢说，理财更简单，人生更自由。也是希望我们不要把财富本身当做目标，而是为了实现自己更好的人生。

最后，祝一切好~

下次有机会，我们再来聊聊，不同阶段，适合投资什么样的产品~想看的朋友，别忘了给我点个「在看」让我知道 :)

拓展阅读：

你在「持续变有钱」的路上吗？丨认真说说从0到100万的阶段