银行4.1%的理财也能雷丨你以为的低风险，翻车了…

致敬 米勒《晚钟》简七·豆

文丨简七VIP（微信公众号：简七读财）

最近两天，工商银行理财“暴雷”的事情，在我们的用户群里讨论开了。

大家都关心，自己手头买的银行理财，是不是也会遭遇同等“厄运”。

一直以来，买银行理财就是图个安心不费脑，难道现在也靠不住了？

先说说，究竟是怎么回事呢——

事件主角，是工行卖的一款“理财”产品，半年期，100万起投，年化基准4.10%。

就是这样一款看似平平无奇的产品，“暴雷”——不但收益没了，连本金都拿不回来。

银行理财产品背后，那些被你忽视的细节，可能是未来的”雷“，有两点想和你分享。

01

银行不但自己卖理财，还做“中间商”

首先，我们要清楚的是，有资格发行理财产品的机构，除了我们熟知的银行和基金公司之外，证券公司、保险公司、信托公司都可以发行。

但它们毕竟没有银行名气那么大，分支渠道也没有那么多，于是，就有了“代销”的做法：

金融机构纷纷抱紧银行的“大腿”，把自己的产品放在银行“寄售”。

看起来，是一个联手赚手续费的双赢局面。

但对我们普通人来说，就要擦亮双眼，仔细辨别了。

你在银行app上买到的产品，五花八门，可能是银行“亲生”的，也可能是帮其他机构代销的。

代销关系，意味着银行只是一个“中间商”。

一旦产品管理运作出现了麻烦，只要销售过程中合规，银行是不用承担兑付义务的。

有了“代销”这层关系，产品能赚到多少钱，是否安全，其实都和银行等销售平台无关，主要都取决于发行机构。

在买银行理财产品之前，我们要仔细读一读产品说明书，它的管理人是银行还是其他机构，心中要有数。

02

低收益不等于低风险

第二点想和你分享的是，理性看待风险和收益之间的关系。

高收益基本等同于高风险，不少人都有这个意识。因此，很多人联想到，低收益的产品，可能就没那么多“幺蛾子”了吧。

比如，我们平时打开银行APP或是支付宝等大平台，看到一款收益率在4%左右的产品，

大多数朋友肯定会信心满满——

这么低的收益，应该是绝对安全的，我完全信任银行，肯定会给我把好关的。

具体投了些什么也未必知道，稀里糊涂地就买上了一笔。

工行这次的“暴雷”事件，正好给我们提了个醒，低收益不等于低风险。

风险如何，还是取决于理财产品背后投了什么。

比如，工商银行这一次的“聚鑫系列”产品，主要投向了海航集团。

稍稍搜索一下，你就会发现：去年开始，海航集团就已经频频出现违约，债务高筑，就投资风险来说，和它相关的产品自然不仅无法“高枕无忧”，还隐藏着不小的隐患。

因此，就算是中低风险的债券类投资，一旦出现违约等情况，损失也会很惨重。

03

保持新知

大家可能会说，理财赚钱越来越难了，到底应该怎么做呢？

这里分享给你一个核心思路：建立组合，不要让鸡蛋都放在同一个篮子里。

尽管老生常谈，却是个理财的真理。

《威尼斯商人》里有这么一段话：

“感谢我的命运，我的买卖的成败，并不完全寄托在一艘船上，更不是依赖这一处地方；我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响，所以我的货物并不能使我忧愁。”

在工行的案例里，这款产品起投是100万。

如果当时能用这100万以上的资产，以不同比例投资在不同的产品里，比如基金、股票、存款等。

那么，也不至于像现在这么被动，一损俱损了。

另外，还是要对理财知识保持不断地更新和学习。

买入产品只是一个起点，后续的维护工作也不可少，根据市场情况和个人的资金安排，调整投资节奏，也是能帮我们多赚一些的关键。

如果你想知道，有什么值得买的稳健理财产品，可以参考我们之前的文章：

不止敢买余额宝，多赚、少亏有技巧丨简单3查

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