设计一套符合自己家庭情况的家庭资产配置方案

第一步，把我家的钱分四类。

一个家庭至少要把钱分四大类：生活保障资金、学习培训资金、风险保障资金、财务自由资金。这四类钱每类钱都有不同的作用，应该分开管理，专款专用。

第1类是生活保障资金，这是家庭维持正常生活所需要的钱，可以理解为家庭的保命钱。这笔钱的作用是应对日常生活中的非重大变故，维持家庭生活现金流的稳定。

第2类是学习培训资金，这是家庭保持和增强家庭核心竞争力需要的钱，可以理解为家庭的进步钱。这笔钱的作用是维持家庭目前所在的阶层并实现阶层的跨越。“学习培训资金”也是不能有任何损失的，而且也需要有很强的流动性。我们可以用这笔钱投资货币基金。每年获得4%左右的无风险收益就好。

第3类是风险保障资金，这是家庭为防止现金流因重大意外事件而断裂所花的钱。这笔钱的作用是转移财务风险，保障家庭现金流的稳定。

第4类是财务自由资金，这是家庭实现财务自由需要的本金。这笔钱的作用是购买生钱资产或创造生钱资产。技能越好，本金越多，实现财务自由的时间就越短。

每个家庭都应该把40%以上的月收入放到“财务自由资金”账户中。这个账户里的钱刚开始不用怕少，但是一定要有。一旦有了以后，它后期就会越变越多的。大部分人一辈子都没有“财务自由资金”账户，所以世上总有那么多没有实现财务自由的人。

要实现财务自由，首先必须要有一个“财务自由资金”账户。我们可以把这个银行账户和我们的证券账户绑定。通过证券账户我们可以购买股票、REITs、货币基金、逆回购、分级基金A等财务自由投资工具。

第二步，把“财务自由资金”分两类。

“财务自由资金”账户中的钱我们要分成本币和外币两类。本币和外币的金额占“财务自由资金”总额的比例可以根据具体情况而不同，但是最低比例不要低于30%。

第三步，根据国内外当时最好的投资机会确定本外币比例。

1、首先判断国内最好的投资机会。实现财务自由的三大核心工具是股票、房地产和企业。国内购买生钱资产所涉及到的主要投资工具是A股和商品房。

如果A股或商品房符合买入标准，我们可以把“财务自由资金”中的本币资金全部买入A股或商品房。此时本币资金可以占到“财务自由资金”总额的70%。

2、其次判断境外最好的投资机会。国外购买生钱资产所涉及到的主要投资工具包括港股、美股、香港REITs、美国REITs。

如果国内的投资机会比境外好，则本币资金应该占到“财务自由资金”总额的70%。

如果境外的投资机会比国内好，则外币资金应该占到“财务自由资金”总额的70%。

第四步，将本外币买入当时最有投资价值的投资工具。

当我们确定好“财务自由资金”中本外币的比例以后。我们就要把本外币资金全部买入当时最有投资价值的投资工具。

比如我们通过比较以后认为当时A股最有投资价值，境外的投资工具不具备投资价值。我们需要把全部的本币资金全部买进A股。