一旦学会了便不会月光的「理财三分法」，简单粗暴，还实用！

书海泛舟，人间清欢

这是书语人间为你解读的第526本书

《我最受用的理财书》

大家好呀~

今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《我最受用的理财书》。

虽然很想存下钱，却总是存不下钱……这是超越了国界，世界各国的人都在为之烦恼的。

无论是在美国，在本书作者理财师横山光昭所处的日本，还是在咱们中国，都有明明生活在稳定储蓄的生活环境中（例如，公务员、国企员工、老师……），却不知道为什么总是「月光」的人，和身上有坏习惯，欠了一屁股债的人（如，追求精致生活、喜欢超前消费、喜欢赌博的人）。

那么，这些人究竟是为何存不下钱呢？难道真的是因为收入太低了，所以才不得不月月光，甚至借债度日吗？

来和灵遥一起读读这本《我最受用的理财书》，自然而然地掌握「理财能力」，成为那个可以轻松存下钱的人吧~

01.

你为什么没有办法存下钱？

想要存钱，便要增加收入，减少支出，你当然知道这一点。

很遗憾的是，很多人都知道去削减「流动支出」，比如，外出就餐的费用、添置日用品的费用、买衣服的费用、参加培训的费用，等等，而不注意去削减「固定支出」。

比方说，为了几乎不用的app支付的订阅费，便是一笔很典型的、被浪费掉的「固定支出」。

灵遥我自己半年前，因为特别喜欢从网上下游戏来玩，所以便有去订阅百度网盘的vip会员。虽然单从金额来看，它并不是一笔大钱，每月仅需30元钱，便能够享受3-5mb/s的下载速度，但是由于我现在已经不再需要它了，继续绑定反倒是一种浪费。

于是，我昨天便有联系到Apple app客服中心，要求取消这笔账单。

结果，不问不知道，一问吓一跳，我每月支付但没有使用的会员，加起来有上百元，以年为单位计算，每年会浪费上千元。

同样，环顾你家四周，

你花大价钱买来，但没有穿过的衣服；你兴冲冲地报名，但很少去听的网课；你去超市里大包小包拎回家但烂在了冰箱里的蔬菜、水果；你办了卡但一次没有去过的健身房，等等，

都是本该存进你理财账户，用来替你赚钱的钱。

因此，对大多数收入明明过得去，日子苦哈哈的人来说，你真的缺的不是一夜暴富的投资消息，而是正确的「金钱观」。

02.

能够轻松存下钱的人

都是如何看待钱的？

那么，那些每月都能稳定地存下钱的人，他们又都是如何看待金钱的？与那些月月光，乃至月月欠的人又有哪些区别呢？

首先，你要明白在成年人以后，无论是身家上亿的马云，还是我们普通人，都在靠着一个名为「家庭收支」的袋子过活，每个月放入有限的金钱，然后从中支取部分来支付各种各样的费用，如此循环往复。

而你如果总是从袋子里的取出金钱，然后毫无底线地乱花，一旦不够了就去找父母、朋友、借贷平台借钱，久而久之，债务自然会越背越多。

若是不能够彻底地意识到这个问题，建立「底线思维」，控制那些与自己经济实力不匹配的欲望，总有一天，你会被财务危机给彻底拖垮。

具体来说，你又如何去建立「底线思维」呢？

首先，你一定要知道，金钱的使用方法可以初步分为这三类，分别是消费、浪费、投资。

消费：支付购买生活必需品和使用费等所有开销行为，如，伙食费、居住费、水电费、子女教育、服装费、交通费，等等；浪费：购买非生活必需品，一味追求享受的无意义花费，如，超过自己消费能力的购物、赌博、固定的高额利息，等等；投资：能够在未来产生收益的支出，如，学习、买书、投资信托、储蓄，等等。

这三类开销中，「浪费」是最不该有的一部分，它除了会造成时间、精力、金钱的流失，还会占据你家有限的空间，增加你收纳整理、做家务的难度。

学会区分这三种开销后，你便需要清楚地知道自己的每一笔开销都花在哪儿了。

比如，拿食物来说，你除了要关心自己有没有吃饱，还要关注食物的营养搭配是否得当。

毕竟，暴饮暴食，不仅是对金钱的浪费，更会伤害到你的身体，给未来的你增加一笔本来可以省下的医疗支出。

有了了解金钱流向的意识后，我们来看看如何通过「记账」来让金钱可视化。

比如，你如果支付房租花了1500元，投资基金花了1000元，买来500元的书，但一个月都没拆封，那么，你便要把这1500元房租记到「消费」一栏，把这1000元基金投资记到「投资」一栏，把这500元记入到「浪费」一栏，以此类推。

然后，你要做的是计算各部分支出的比例，逐步减少浪费和消费，增加投资的比例。

那么，该变化到什么程度呢，以什么为目标呢？

书里，作者的建议是消费70%、浪费5%、投资25%，留下5%的浪费这当然不是说你可以在消费时随心所欲，想买什么便买什么，而是说在花钱的时候，不要太过于苛刻自己，允许自己有出错的空间。

你只要能够坚持下去，逐步减少生活中不必要的开销，把每一笔都很好地用起来，不出几个月，你就会和以前的你完全不一样。

毕竟，一个月坚持存下1000元，坚持一年便能够多存12000元，坚持10年便能够多存120000元呀~

03.

90天理财计划，

理财能力增长10倍

接下来，我们来一起看看如何落实这个计划。

首先，我们90天分成3个部分，有点儿像是三级跳远中起跑、助跑、跳跃的感觉。每个月以10天为单位，上旬、中旬、下旬均制定目标。

第一个月：起跑

这个月，我们的To do清单包括了这7个方面的内容，分别是：

制定存钱计划，比如，灵遥这个月的目标是存2000元；找出自己的弱点，如，一逛超市便恨不得把所有的食物都买一遍，回家后才发现压根吃不完；学习债务知识，如，信用卡、花呗是如何记利息的/逾期又会怎么办；娱乐，每周一天，上周看了电影、昨天吃了火锅……；读书：每天2-3本进行中，上月完成30本，这月目标是31本；寻找支出中的浪费，买了西瓜，却因为没有放进冰箱坏掉了；刻意不买自己想要的东西，似乎没有想要的。

有了这个月的积累后，你会对自己的消费习惯有更深入地了解，逐步建立起存钱的意识。

然后，我们来到第二个月：助跑。

这个月，我们的To do清单上包括这7个方面的内容，分别是：

分出预算，制作存钱袋，比如，做基金定投；开始使用家庭账本，纸质或是手机记账APP均可；娱乐4天；寻找伙伴与合伙人，比如，父母、伴侣、朋友；学习增加财务的方法，如，尝试开一门整理专栏；打扫房间，处理不必要物品；确认无用支出，开始管理冰箱后，库存平均每2天会更新一次，浪费得到了很好地改善；去银行找人学习，咨询了花呗客服，和妈妈讨论了信用卡分期与逾期的区别。

最后，我们来到了第三个月：跳跃

相信有了前面两个月的铺垫，你会对自己的正常「开销」和「浪费」有了更深的思考，甚至已经与灵遥一样，开始向着「极简」生活前进。

这个月，我们的to do清单，将会提升至：

将预算分类；寻找指导者；与其他人比较金钱使用的方法；卖掉或者扔掉没用的东西；娱乐利用自己擅长的事情，让别人开心；购买自己真正需要的东西去银行存钱；回顾这三个月的状况，写下自己的改变~

另外，为了让每周、每月的资金管理更清晰，这里建议用不同颜色的笔，或是不同的标记来区分消费、投资、浪费。比如，你可以用红笔来记录浪费，用黄笔来记录消费，用蓝笔来记录投资。

你如果用的是电子账本，可以和灵遥一样，在浪费前面标记【浪费】来提醒自己这笔钱是浪费掉的，下一个月一定不可以再有了~

04.

无知与危险！

你不可不知的债务陷阱

最后，灵遥希望与你谈谈常见的「欠款陷阱」。

这里「欠款」指的不是买房、买车等必要开销欠下的钱，而是冲动投资、冲动购物欠下的钱。

「欠款什么的和我没关系」「只要找到工作我立马还你」「如果不是这个机会太好，我至于借钱吗？」

其实，人越是这么想，越是危险。这不是吓唬你，你只要打开手机一搜「网贷」，便知道有多少人正在因为深陷巨大的债务泥潭，毫无未来二字可言。

一方面，是因为你在有了债务后，看问题的角度会发生180度大逆转，选择工作也好，生活的城市也罢，都会因为巨大的债务危机，下意识地去考虑能给我多少钱、生活费多少，一旦得不到便会更焦虑，更无奈~

另一方面，是因为借了巨额债务，没能成功上岸的人，往往意识不到自己这种「超前消费」的心理是有问题。

换言之，这类人哪怕是正当投资，背后是有很可怕的「赌徒」心理在作祟，即便是在家里人的帮助下，成功还上了身后这一屁股债，观念若是没有纠正过来，以后大概率还会跌入同一个坑里。

因此，你若是身后已经跟了巨额欠款，最好趁着利息还没有滚到你，和/或是你家里人难以承受之外时，及时和你的家里人坦白，还清欠款，关掉所有的借贷软件，剪掉所有的信用卡，重新开始。

毕竟，欠债还钱，天经地义，任何你咬牙借来的钱，终会需要你在未来咬咬牙还出去。

以上，便是全书的内容。

愿你能时刻牢记「勤俭致富」这句古训，一步一个脚印，踏踏实实过一生~

祝好！