不同人生阶段的险种需求

Merry Christmas

在不同的人生阶段，我们肩负的家庭责任是不一样的，我们的保险的需求也是不一样的，为了便于大家理解，我将人一生的保障需求大致分为五个阶段，分别是:“未成年期、单身新婚期、子女成长期、子女成年期、退休期”。

如图-1

未成年期

0~17周岁

阶段状况

主要依靠父母的抚养，即没有收入也没有负债，是家庭经济的纯消费者。因此，未成年人的保障需求远不如成年人，

未成年的孩子处于成长发育期，抵抗力相对薄弱，易遭到疾病的侵袭。同时，好奇心比较强，风险意识差，在成长期间非常容易遭受意外伤害。

配置思路

未成年的孩子没有收入，不承担家庭经济上的责任，解决家庭责任的寿险孩子显然是不需要配置。

孩子容易遭受疾病的侵袭和意外伤害。因此，我们需要优先配置相对应的医疗险和意外险，其次是重疾险。

为什么其次才是重疾险呢？

重疾险最核心的保障是收入损失和治疗康复，孩子没有收入，因此没有收入损失的需求。

但是，孩子罹患重疾需要亲人看护，对于看护的亲人会造成一定的收入损失，以及后期的康复治疗费。

这些支出对于家庭经济虽有一定的影响，却不是“致命”的。

因此，孩子对于重疾险的需求度是低于医疗险和意外险的。

孩子对于重疾险的需求虽不及作为家庭经济支柱的成年人。但是，孩子投保重疾险的性价比却非常高，保费不光比成年人便宜很多，还能获得更长的保障时间。

险种需求

参考图-1，这个阶段的保险需求有：意外险，医疗险、重疾险。

单身新婚期

18~30周岁

阶段状况

刚刚步入社会的年轻人，收入普遍不高，基本上没有积蓄，由于暂时还不需要供养家庭，所以，在经济上比较宽裕，并且处于个人资产的积累期，主要收入用于准备买车、买房、创业等等。

此时身体处于一生之中的巅峰时期，非常健康，故对保险的需求并不强烈。

配置思路

风华正茂的青年时期，也是购买保险的最佳时期。健康的身体，让我们拥有了更多的选择权，相同的保障，相同的保额，现在比起将来购买，可以用更低的保费获得更长的保障。

这个时期发生疾病风险的概率极低，所以，对于疾病的保障相对没那么强烈，主要需要防患意外事故，一旦发生意外事故，不仅可能因伤残或死亡给家庭造成重大的经济损失，也可能因部分或完全丧失工作能力使自己陷入生活的困境。

因此，这个阶段，需要优先配置意外事故造成的风险，相对应的需要配置保障意外伤害的意外险，以及可保障意外医疗和疾病医疗的医疗保险，其次是重疾险和寿险。

险种需求

参考图-1，这个阶段的保险需求有：意外险、医疗险、重疾险、寿险。

子女成长期

31~50周岁

阶段状况

本阶段是保险需求最为强烈的时期，上有老人要赡养，下有子女要抚养，房贷车贷一身债。

收入比单身时有所增加，但家庭支出同时显著增加。

配置思路

这个阶段我们肩负着一家老小的生计，家庭责任重而多，如果发生身故、伤残、丧失工作能力、罹患重大疾病，则家庭的收入来源将受到严重影响。

发生任何风险都有可能让我们的家庭支离破碎。为了子女健康成长，为了父母老有所养，为了车房贷不断供，为了生活还有保障，为了你所为的等等。

这个阶段所有的保障都很重要，各类风险都要考虑到，相应的保障都要覆盖到，作为家庭“顶梁柱”的我们，任重而道远。

险种需求

参考图-1，这个阶段的保险需求有：意外险、医疗险、重疾险、寿险。

子女成年期

50~65周岁

阶段状况

随着父母的故去，子女成年并逐渐独立，同时房贷也已经还清，抚育子女、赡养老人和房贷已不在是负担。

当然，这不是所有家庭的真实写照，毕竟每个家庭的“进度条”是不一样的，但不重要，重要的是此阶段正在一点点的卸下所肩负的责任。

经过多年劳累，身体状况大不如从前，对于健康险的需求极为强烈，保费比起年轻的时候也贵了不少。

虽然身体多多少少有些小毛病，但是，还能赶上投保健康险的“末班车”。

配置思路

父母都希望子女过得好，不拖累子女是父母最后能为子女所做的事儿，如果发生伤残，或者罹患重大疾病，便成了子女沉重的“包袱”。

因此，在这个阶段，需要优先配置保障疾病的医疗险和保障伤残的意外险。

本阶段除了意外险，其它险种都贵，这个阶段的重疾险和寿险，杠杆低、保费高，好在这个阶段不需要承担太多的家庭责任，对于保额的需求不高。

配置医疗险已经花了不少钱，还要考虑医疗险自然费率的特性，面对后期不断上涨的保费压力，在经济允许的情况下，如果此时还有未完成的家庭责任，可适当配置重疾险和寿险。

险种需求

参考图-1，这个阶段的保险需求有：意外险、医疗险、重疾险、寿险。

退休期

65周岁以上

阶段状况

这个阶段的老人，抵抗力逐渐下降，身体反应也是逐渐变得迟缓，对于疾病和意外的发生远高于其它群体。

对于颐养天年的老人，大部分商业保险都是拒之门外的，适合购能买的产品极少，且价格高。

配置思路

退休后的老人，以从家庭经济的供养者转为纯消费者。

因此 ，这个阶段不需要考虑供养中断对家庭经济造成的影响，但是需要防患发生风险后成为家庭经济的负担。

这个阶段的群体，风险系数相对较高，已不在是保险公司青睐的客户群体，相对适合这个阶段的保险产品也很少，再加上老年人身体多少有点小毛病，能购买的产品就更加稀少了。

意外和疾病是任何阶段都要防患的风险，对于健康没有太多要求的意外险，这个阶段仍然可以购买，保障疾病的医疗险已经很难买到了，重疾险已经过了最高投保年龄买不了，寿险已经不需要了，而且也过了最高投保年龄，

因此，这个阶段可以购买意外险，然后根据自身身体状况，去挑选还能购买的商业医疗保险，从而防患发生风险时给家庭造成的经济负担。

险种需求

参考图-1，这个阶段的保险需求有：意外险、医疗险。

以上是对人生各阶段险种需求的大致分析，也只是提供一个配置思路给大家，只有完整的险种组合才能让我们的保障没有缺口。

毕竟每个家庭的情况都是不一样的，最终还是需要落实到家庭背景，所处人生阶段，以及生命价值等多方面综合考虑。