拒绝无效购买！买保险的顺序，60s教会你！

来自霍格沃茨的小鹿

Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~

保险发展至今，最不缺的就是保险产品。

小鹿就经常被问到1个问题：“市面上保险种类那么多，这也要买那也要买，小钱包一时又承受不住，买保险的优先级我该怎么排列呢？”

买保险的顺序，这个问题其实很简单。

只要大家能想明白一个问题：现阶段，你最不能接受的风险是什么？

伤残？生病？身故？养老？子女教育？

这不是选择题，而是排列组合题。

只要做好排列，就可以按排列确定好买保险的顺序。

直接抄作业👇

优先购买保障型保险：意外险=医疗险＞定寿＞重疾险

保障型保险配置完善后，再考虑入手理财型保险

这篇文章，小鹿主要给大家讲讲保障型保险的作用，解释下我这么排列的原因。

意外

意外险是客单价很低的一种保险，市面上大多数100万保额意外险，仅仅需要290元左右。

同时，意外险算是保险种类中最容易被用到的险种之一。

特别是小磕小碰、猫抓狗咬这类小而普遍的意外门急诊，在座的很多人可能都申请过这类理赔。

那就有人要反问小鹿了：

“这类小意外，也就几百几千块就能解决，我完全负担的起，为什么还要买意外险呢？”

因为，意外险核心作用不是意外门急诊，而是意外伤残保障。

说句比较现实的话，真出了意外，大多数中国人的思想绝对非常害怕自己伤残导致拖累家人。

因为伤残往往需要长期治疗及康复，也就是说，不仅自己因为伤残断了收入，还需要家人赚钱治疗。

这种“害怕”，是中国人的血性，也是中国人的软肋。

但说白了，不就是因为怕钱不够嘛。

如果提前入手一份意外险，钱不够的窘境就会被大大缓解。

按照《人身保险伤残评定标准及代码》标准，将伤残等级划分为1-10级，根据伤残等级按比例进行赔付。

1级伤残，赔付100%保额

2级伤残，赔付90%保额

...

9级伤残，赔付20%保额

10级伤残，赔付10%保额

比如，腕关节以上的一肢缺失属于6级伤残，赔付比例50%，买100万保额就能赔50万。

所以，根据伤残保障这一核心要素，意外险一定每个人都要买，且要最优先配置的险种。

🦌小鹿推荐：

人保统护卫意外险

大护甲3号pro意外险

小蜜蜂2号超越版意外险

有个坑要提醒大家，部分辣鸡意外险只保全残和身故，不保伤残，不要买！！

医疗险

医疗险，小鹿分2部分说，分别是标配常规百万医疗险和进阶中端医疗险。

PS：当然还有高端医疗险，但价格有点小奢侈，受众较小，这里就不扩展说啦，有疑问可以私聊我。

标配-常规百万医疗险

和意外险一样，百万医疗险也属于标配，应该人手一份。

只要是治疗期间内合理且必需的花费、超过免赔额部分，都能赔！

不限病种，可报销社保外费用

包含住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊

就医体验好，包括住院费用垫付、就医绿通等

30岁，一年300元左右，即可获得上百万医疗报销额度。

🦌小鹿推荐：

20年保证续保：医享无忧、平安e生保、好医保长期医疗

6年保证续保：超越保2020

进阶中端医疗险

看病难题就分为2种：看病贵、看病难。

看病贵，常规百万医疗险基本都能解决，毕竟报销额度是基础。

但看病难，没有资源就很难解决。

如果想解决，请把目标移到中端医疗险。

虽说保费较百万医疗险高一点，但保费所匹配的资源和服务，对于中产家庭来说算是性价比很高了！

🦌小鹿推荐：

平安e生保特需版

平安北极星特需版

君龙臻爱无忧

MSH欣享人生

如果身体健康状况不好或高龄，不能买医疗险，那可以选择惠民保。

定寿

一提起买保险，我们首先想到的就是保疾病、保意外，却往往忽视了身故。

当我们罹患重疾，至少有医保、有积蓄，甚至借钱也要努力去治，可人没了呢？

毫无挂念？一了百了？一身轻松？显然不可能吧。

所以，小鹿一直说，有家庭责任的朋友都需要入手定期寿险。

包括：

有负债人群，比如车贷、房贷、欠债等

家庭收入贡献者，尤其是经济支柱

保障家庭经济支柱，防止在家庭责任最重时期倒下，对家庭经济造成毁灭性打击

寿险不是因为害怕死亡才选择，只是为了防止家庭生活因我们的倒下而陷入困境。

🦌小鹿推荐：

房贷一族专享：大麦安居保

追求0等待期：阳光擎天柱7号（珍藏版）和长生一号

甜蜜夫妻必选：华贵大麦甜蜜家2022

蛮便宜的：华贵大麦2022、定海柱2号

重疾险

重疾险是定额给付型产品，很多人的第一份保险就是重疾险，但小鹿却把它放到了最后一名。

没错，唱唱反调第一名就是我。

重疾险保费并不便宜，小病小痛重疾险也管不了，所以小鹿把重疾险排在最后一位。

当然，这并不说明重疾险不重要。

就问你们一个问题，你得了大病出院之后能立马活蹦乱跳冲进职场内卷他人吗？

不可能吧。

大部分疾病出院后，都需要花费一段时间修养。

住院期间有医保、医疗险报销。

出院后短则半年，长则几年不能工作带来的经济损失如何弥补？家庭开支谁来支付？

补偿修养康复期间的收入损失，维持家庭正常生活，这才是重疾险的真正意义。

意外险、医疗险、定寿、重疾...每个险种都在自己的领域发挥不同的作用，不可一概而论。

关于买保险的顺序，小鹿总结如下：

1.在全家保障类保险没有配齐前，不建议先配置教育金、养老金等理财类产品。

2.如果预算有限，配置保险优先考虑大人，将更多预算分配给家庭经济支柱。

3.从风险缺口、保障需求层面来说：

成人：意外险=医疗险＞定寿＞重疾险

孩子：意外险=医疗险＞重疾险

老人：百万医疗险/惠民保=意外险

当然，保险不是简单的买卖行为，而是根据个人情况、健康状况、家庭情况、财务状况的整体规划。

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