你的保险，用的是“行标”还是“工标”？

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前段时间帮一位做企业的姐姐定制了一份短期团体意外险的方案时，对于方案中显示出对于残疾标准有“行业标准”和“工伤标准”，且价格也还不一样，姐姐表示对这两个定残标准有疑问。

芝姐就这两个标准做一个简单的整理和剖析。

1两种标准有何差异？

对比明细

行业标准

工伤标准

套用的官方文件

《人身保险伤残评定标准及代码 》

《劳动能力鉴定职工工伤与职业病残疾等级》

发布单位

中国保险行业协会、中国法医学会

人力资源和社会保障部（劳动）提出，由国家质量监督检疫局和国家标准化管理

委员会批准发布

标准编码

JR/T 0083-2013

GB/T16180-2014

发布日期

2013年6月8日

2014年9月3日

正式实施

2014年1月1日

2015年1月1日

伤残等级

分类

1级到10级，1级最重、10级最轻；从100%到10%依次递减

1级到10级，1级最重，10级最轻，从100%到5%递减

评残条目

281项

530项

涉及的

大类

8类

5类

适用

范围

意外险产品或包括意外险责任的保险产品中的伤残保障、用于评定由于伤害因素引起的伤残程度

职工在职业活动中因工负伤和因职业病致残程度的鉴定

常见对应的险种条款

个人意外险、团体意外险A款和建工团意险A款

团体意外险B款、建工团意险B款、雇主责任险、安全生产责任险

附上“工伤标准”在线预览的网址，需要浏览具体明细可以进行查看。

/bzgk/gb/newGbInfo?hcno=F16F867C57A7ACA737C2FF4060597F29

标准在上面，最终保险公司会利用条款匹配的标准来对被保险人进行伤残程度来分级，然后给付相应的伤残保险金。

残疾保险金=评定等级对应的支付比例*保险金额

STRIVE

行标会更“照顾”高等级残疾，同时在产品价格上，“行标”会相对更便宜一点。

#标准不同，价格也不同#

工标和行标各有优势，工标对低等轻度残疾更“友好”，让更多人轻伤人员享受伤残赔付；行标更“照顾”高等级残疾。

从上上图看出工伤标准中，因为7级到10级赔付过低，往往解决不了实际的问题，所以大部分的雇主责任险的伤残比例赔付，都进行了调整，将残疾标准调整成和行标同样的给付比例。

具体还需要看咱们拿到的保险合同上约定的伤残比例赔付约定，所以咱们在询价时，要特别留意保险公司给出的承保条件。

比如，苏黎世雇主责任险 保单最终显示的伤残比例赔付明细如下：

STRIVE

太平财险雇主险合同：

STRIVE

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太平财险雇主险调整之前条款默认的评残标准如上。

再附上“行标”和“工标”总体伤残评定标准分类，如下图：

行标的伤残评定标准分类

8个分类，合计281条目。10个等级，每个等级相差10%

工标的伤残评定标准分类

5个门类，合计530条。也是10个等级，较轻等级的赔付金额较低。

2同样的伤残程度会有怎样的不同结果呢？

因为工伤标准范围（条目530条）会比行标（条目281条）更宽泛。

于是对于同一种伤残状况，用两种标准评定出来的结果会不一样，总体来说工标的评残结果会比行标高出1到2个等级，比如肝脏切除三分之一这种，工标是六级，行标是八级。

STRIVE

所以用工伤标准来定残的团意险产品，或者雇主险来承保的业务，价格就会更高。

说在最后

总体来说，工标和行标各有优势，但也不能简单比较。最终还是结合自己的需求来选择合适自己的方案来落地。毕竟对于企业和个人来说，考虑保障的同时，也还要综合评估自己的保费成本预算。

最后提醒，如果在发生保险事故，可能会涉及到残疾金的理赔，请在申请医疗费用时一次性提出申请（医疗费用和残疾保险金同时主张）。有些公司在“结案”的情形后，很难再次重新启动理赔申请。

我是芝姐，有关保险方面的疑难杂症都欢迎来探讨和交流。